27. Cobranza de deudas:
cuando las tácticas duras se tornan abusivas


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Original Posted Date: 
July, 2012
Revised Date: 
July, 2012

Copyright © 2004 - 2012
Privacy Rights Clearinghouse
Posted February 2004
Revised May 2012

NOTA: lo sentimos pero no tenemos la capacidad de asistir a consumidores en español. Para obtener asistencia contacte a la Comisión Federal de Comercio al (877 mpg board) FTC-HELP o en www.ftc.gov/index_es.shtml.

  1. Introducción
  2. Consejos para lidiar con cobradores de deudas.
  3. El trato justo y la ley Fair Debt Collection Practices Act.
  4. Los cobradores de deudas y su privacidad.
  5. Las deudas y los cobradores de deudas que no están cubiertos por la ley Fair Debt Collection Practices Act.
  6. Las leyes estatales y las agencias de cobranza de deudas.
  7. Cómo escribir una carta a un cobrador de deudas: consejos para presentar una queja.
  8. Cómo quejarse de un cobrador de deudas: consejos para presentar una demanda.
  9. Los cobradores de deudas y el robo de identidad.
  10. Los cobradores de deudas y su trabajo.
  11. Los cobradores de deudas y las facturas médicas.
  12. Referencias.
  13. Anexos a esta guía: leyes estatales sobre el cobro de deudas, ejemplos de cartas (en inglés).


1. Introducción


Lidiar con un cobrador de deudas puede ser una de las experiencias más estresantes de la vida. El constante acoso de las llamadas, amenazas y obscenidades podría hacerlo perder la cabeza. Peor aún, un cobrador podría avergonzarlo al contactar su empleador, sus familiares o vecinos. Usted incluso podría ser acosado por una deuda que no es suya. Por supuesto, se reconoce que las agencias de cobranza de deudas tienen que hacer su trabajo. Sin embargo, existen límites en cuanto a lo que pueden hacer.

Esta guía explica la Ley de Cobranza Imparcial de Deudas (Federal Fair Debt Collection Practices Act, o FDCPA, por sus siglas en inglés) así como otras leyes que regulan a los cobradores de deudas. Nosotros proveemos información sobre cómo poner un alto a las llamadas de los cobradores y cómo comunicarse con ellos sobre su cuenta o para disputar una acción relacionada al cobro de una deuda. También le explicamos sus derechos en cuanto a la privacidad y sobre cómo los intentos de cobrar una deuda podrían afectar su trabajo, reporte de crédito o incluso la información en su expediente médico.


2. Consejos para lidiar con cobradores de deudas


1. Conozca cómo funciona el proceso de cobrar una deuda. ¿Por qué lo está contactando una agencia de cobranza de deudas? Generalmente se debe a que usted no ha pagado la factura de un acreedor en varios meses. Para cobrar la deuda, el acreedor acudió a una compañía externa o una filial de la misma empresa, la cual se convierte oficialmente en el "cobrador de deudas". Las compañías externas frecuentemente compran su deuda por una cantidad menor a la que usted debe, y ellas se convierten en las dueñas de la deuda. Un cobrador de deudas podría tener un acuerdo con el acreedor para trabajar a cambio de una tarifa o un porcentaje en base al dinero que se haya recuperado. Los cobradores de deudas afiliados son representantes directos del acreedor original. Debido a que el acreedor ha perdido dinero en su cuenta o porque usted se ha atrasado en sus pagos, la información negativa podría aparecer en su reporte de crédito.

Los cobradores de deudas también podrían contactarlo si un impostor utilizó su identidad para obtener crédito. A este crimen se le llama robo de identidad. Usted no es responsable por esta deuda, sin embargo, podría ser difícil convencer a un cobrador de deudas de lo contrario. Bajo las leyes federales, el cobrador de deudas tiene cierta responsabilidad en investigar su caso y podría sufrir consecuencias si se rehúsa a cooperar. Hablaremos más sobre el robo de identidad en la Sección 8.


2. Conozca sus derechos. Aprenda a reconocer las tácticas abusivas de los cobradores de deudas. Incluso si usted tiene una deuda, un cobrador debe tratarlo de manera justa y respetar su privacidad. Asimismo, esté consciente que si la conducta del cobrador de deudas no refleja exactamente lo indicado por la ley FDCPA, ese cobrador aún podría sufrir consecuencias por su conducta. Usted podrá leer más sobre sus derechos que le otorgan las leyes estatales y federales en las secciones 2, 3 y 5.


3. Haga preguntas y conozca los detalles. Generalmente el primer contacto con un cobrador de deudas consiste en una llamada telefónica por parte de un representante de la compañía, una llamada pregrabada pidiéndole que llame de forma gratuita a un número misterioso, o una carta. Cuando un cobrador lo llama por teléfono o usted le regresa la llamada, asegúrese de obtener la mayor cantidad de información posible. Solicite el nombre de la persona que habló, la agencia de cobranza de deudas, el acreedor y la dirección y el número de fax para así mandar correspondencia. Asimismo, pregunte sobre la cantidad que el cobrador dice que usted debe. En esta primera llamada dígale a la persona que usted espera que le manden una carta por escrito, si es que usted no ha recibido una por correo. Para obtener más información sobre cómo comunicarse con un cobrador de deudas o cómo presentar una queja con una agencia de gobierno consulte las secciones 6 y 7.


4. Use los derechos que tiene en cuanto a la privacidad. Si su primer contacto con un cobrador de deudas es por teléfono, dígale que en el futuro usted prefiere comunicarse por escrito y no por teléfono. También dígale que no lo llame a su trabajo o que simplemente no lo llame, si es que usted así lo desea. Tome nota de la primera conversación y mantenga un récord. Vea el punto 5 de esta sección para más información sobre esto. Es importante que usted rápidamente comunique sus deseos por escrito. Su carta debe incluir sus deseos sobre cómo debe de ser contactado así como cualquier otro asunto que abarcó en la conversación telefónica inicial. Nota: si usted le pide al cobrador que no lo contacte, el cobrador tiene el derecho de contactarlo una vez más para explicarle cómo procederá.

Comuníquele al cobrador de deudas de forma verbal y por escrito que usted es la única persona que debe ser contactada sobre este asunto. Dado que la agencia sabe dónde vive, no hay necesidad de que contacte a su empleador, sus vecinos, parientes o amigos para localizarlo. Si usted es un empleador, amigo, vecino o pariente de alguien que está siendo contactado por un cobrador de deudas, usted puede escribirle una carta al cobrador para decirle que deje de contactarlo. Consulte las secciones 3 y 5 para obtener más consejos sobre cómo proteger su privacidad.


5. Mantenga un archivo. Comience un archivo cuando sea contactado por primera vez por una agencia de cobranza de deudas. Su archivo debe incluir lo siguiente:

  • Las fechas y horas de las conversaciones telefónicas que se llevaron a cabo así como los mensajes pregrabados en su contestadora telefónica. También mantenga un récord de cuándo usted mandó o recibió correspondencia.
  • Notas sobre las conversaciones que tuvieron así como el nombre del empleado de la agencia de cobranza de deudas.
  • Copias de la correspondencia que usted mandó, así como la correspondencia que recibió. Incluya los sobres. Se supone que los cobradores de deudas deben mandarle una notificación por escrito sobre la acción que decidieron tomar cinco días después de haberlo contactado por teléfono.
  • Copias de mensajes abusivos o externamente intrusos.

No existe una fecha fija que indique que usted ya no será contactado por la deuda. Algunas deudas son vendidas a terceros incluso después de haber sido disputadas apropiadamente. Mantenga, por un tiempo indefinido, los récords de todas las deudas que usted disputó. Es posible que una deuda vieja vuelva a aparecer, y que usted tenga que disputarla nuevamente.


6. Comuníquese por escrito. Siempre utilice un certificado de envío y una firma de confirmación cuando se comunique con la agencia de cobranza de deudas o con el acreedor. Haga esto incluso cuando presente una disputa. Si tiene dudas, mande una confirmación por escrito de cualquier cosa que usted necesite comprobar después; por ejemplo, una promesa o una amenaza, algún comentario grosero o acosador que usted haya recibido, o una explicación que le hayan dado que pueda demostrar que su disputa o sus pagos se manejaron de forma inapropiada. Consulte las secciones 6 y 7 para leer más sobre consejos para comunicarse con cobradores de deudas, agencias de gobierno y asociaciones de cobradores de deudas. Asimismo, consulte las cartas de ejemplo en el Anexo B (en inglés) de esta guía.


7. Clarifique los pagos. Si usted negocia por teléfono un plan de pagos, solicite al representante que le mande las condiciones del plan por escrito. Usted también podría escribir una carta describiendo lo que usted entendió que fue negociado como parte del plan de pagos. Cuando se le haga un pago a un cobrador y la cuenta consiste en varias deudas, se debe especificar cuáles son las deudas que el pago debe saldar. Existen instancias en donde se puede disputar una deuda pero acordar pagar otra. Asimismo, documente cualquier promesa de modificar o remover información de su reporte de crédito para que después usted se asegure que en verdad se hizo.


8. Realice pagos adecuadamente. Los pagos se deben hacer al cobrador de deudas y no al acreedor original, al menos de que se le haya ordenado explícitamente pagarle al acreedor directamente. En estos casos, usted debe confirmar dicha orden por escrito tanto con el acreedor como el cobrador de deudas.


9. No deje que lo obliguen a hacer algo. Nunca pague una factura que usted no debe sólo para deshacerse de un cobrador de deudas. Al hacer un pago usted podría estar reconociendo que usted es responsable de la deuda. El pago de una deuda no necesariamente borra la información negativa de su reporte de crédito. Vea las secciones 6 y 7 para obtener información sobre cómo notificar a los cobradores de deudas por escrito sobre una variedad de situaciones en donde ellos podrían estar obligándolo a que haga un pago.

10. Examine los estados de cuenta, cobros de intereses y otras tarifas y cargos. Revise cuidadosamente la cantidad que se le está pidiendo que pague. Pídale al cobrador de deudas que le proporcione la cantidad original de la deuda así como un desglose de los intereses, tarifas o cargos que han sido agregados a la cuenta. Las leyes federales no permiten que los cobradores de deudas le cobren más de la cantidad que usted debe (15 USC § 1692(f)). Es posible que tampoco sea permitido por las leyes de su estado o por las condiciones establecidas en su contrato original con el acreedor.

11. Quéjese de las tácticas abusivas. Según la ley federal FDCPA, un cobrador de deudas tiene prohibido hacer amenazas vacías, expresar o insinuar (por ejemplo, decir cosas como "Tenemos que recibir su pago a más tardar pasado mañana") o utilizar un lenguaje obsceno o abusivo. Un cobrador no debe hablar sobre su cuenta con terceros o utilizar el teléfono para acosarlo. Su estado podría tener una ley que establece estándares para los cobradores de deudas (vea Sección 5). Para obtener consejos sobre cómo quejarse con las autoridades sobre las tácticas abusivas, consulte la Sección 7.


12. Los miembros de las Fuerzas Armadas que sean contactados por un cobrador de deudas deben hacer una cita con la oficina del Judge Advocate General. La ley Servicemembers Civil Relief Act (SCRA, por sus siglas en inglés), conocida anteriormente como la ley Soldiers' and Sailors' Civil Relief Act (SSCRA, por sus siglas en inglés), provee protecciones a miembros de las Fuerzas Armadas que atraviesan por dificultades financieras afectadas por su servicio militar. Consulte http://www.americanbar.org/content/dam/aba/migrated/legalservices/lamp/d... (en inglés; formato PDF) para obtener más información.


13. No se deje engañar. Vea con escepticismo los anuncios que prometen una solución rápida a sus deudas. Los "doctores" reparadores de deudas y las personas que consolidan deudas podrían causarle más problemas. Asimismo, existen estipulaciones federales e incluso algunas estatales que rigen a estas organizaciones de reparación de crédito. Les limitan la cantidad que le pueden cobrar o que usted debe pagar, incluyendo los cargos. Esto incluso si usted consultó con un abogado. Estas leyes fueron promulgadas debido al número de personas que abusaban de la ignorancia del público. Estos reparadores de crédito cobraban por servicios que la persona tenía la facultad de hacer ella misma. Las violaciones a estas leyes podrían constituir una actividad criminal, y podrían usarse para suspender o revocar la licencia del individuo. Consulte la publicación de la FTC sobre los anuncios que prometen ayuda pero que podrían estar ofreciendo bancarrota: http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/alerts/salt015.shtm. La FTC también ofrece consejos sobre cómo los consumidores pueden ayudarse a sí mismos: http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/scre13.shtm.

14. Busque ayuda pero tenga cuidado. Busque ayuda para resolver sus deudas a través de agencias que forman parte de la National Foundation for Consumer Credit, como Consumer Credit Counseling Service. Esta organización nacional podría ayudarlo a localizar un asesor afiliado en donde usted vive. (Consulte Referencias, Sección 11). No se comprometa con ningún plan de pago hasta que confirme las acreditaciones del servicio de asesoría. Algunas de estas agencias cobran tarifas excesivas. Antes de que usted decida trabajar con un asesor, consulte el Better Business Bureau: http://www.bbb.org/us/consejos-en-espanol. Para obtener más consejos sobre los servicios de asistencia para lidiar con deudas, incluyendo hipotecas, y para evitar estafas, consulte www.consumerfed.org/pdfs/Get-Real-Debt-Help (en inglés; formato PDF). Para obtener información sobre tópicos específicos relacionados a las deudas consulte http://www.ftc.gov/bcp/edu/microsites/moneymatters/espanol/dealing-with-....

15. Busque ayuda legal. En algunas situaciones es necesario acudir a un abogado que se dedica a asuntos del consumidor. Si ha habido una violación a la ley, usted tiene un año para presentar una demanda en las cortes estatales o federales. Busque a un abogado que tenga experiencia en las leyes estatales y federales, incluyendo la FDCPA, y que tenga antecedentes que usted pueda verificar.

16. No ignore a un cobrador de deudas incluso si la deuda no es suya. Le conviene hacerlo inmediatamente. Si usted no lo hace el cobrador podría continuar contactándolo. Incluso podría presentar una demanda en su contra y ganar. Esto podría costarle más tiempo y problemas a largo plazo.

17. Haga preguntas sobre deudas pasadas. Muchos estados tienen estatutos de limitaciones que limitan el tiempo que tiene un cobrador de deudas para presentar una demanda. Una deuda vieja que va más allá de los límites del tiempo establecidos por las leyes estatales es una "deuda prescripta". Esto no significa, sin embargo, que un cobrador de deudas no pueda intentar cobrar la deuda. De acuerdo a la Comisión Federal de Comercio, los estatutos de limitaciones de los estados pueden durar hasta 10 años pero generalmente duran entre tres y seis años.

Para aprender más sobre las deudas viejas o sobre lo que usted puede hacer, consulte la siguiente publicación de la FTC titulada "Deudas prescriptas: Comprenda sus derechos en lo que se refiere a deudas viejas": http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/alerts/salt144.shtm.


18. Tenga cuidado con los cobradores de deudas falsos. Manténgase alerta si alguien que dice ser un cobrador de deudas le llama por teléfono y le solicita su Número de Seguro Social o información sobre su banco y cuentas de tarjetas de crédito. Esta persona podría ser un cobrador de deudas falso que incluso podría utilizar tácticas como amenazarlo con llevarlo a la cárcel.

Para aprender más sobre los cobradores de deudas falsos, consulte la publicación de la FTC titulada "¿Quién habla?: Ese cobrador de deudas podría ser falso": www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/alerts/alt076.shtm (en inglés).


3. El trato justo y la ley Fair Debt Collection Practices Act


La ley federal Debt Collection Practices Act (Ley de Cobranza Imparcial de Deudas o FDCPA, por sus siglas en inglés) establece los estándares nacionales para las agencias de cobranza de deudas. La Comisión Federal de Comercio está a cargo de hacer cumplir la ley FDCPA, la cual prohíbe las tácticas abusivas de cobranza de deudas que resultan en el acoso o en la invasión de su privacidad (15 USC §§1692-1695). Puede consultar el texto completo de la FDCPA en http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre27.pdf (en inglés; formato PDF).  

 La Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor o CFPB, por sus siglas en inglés) se hizo a cargo de hacer cumplir la ley FDCPA en coordinación con la FTC a partir del 21 de julio de 2011. La CFPB es una agencia gubernamental creada por la ley Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, P.L. 11-203, Sec1089, 124 Stat. 1376 (2010). La ley ("Dodd-Frank") emitió su primer informe al Congreso en marzo de 2012 en donde resaltó sus esfuerzos para hacer cumplir la ley FDCPA en coordinación con la FTC. Para leer el informe completo consulte: http://files.consumerfinance.gov/f/201203_cfpb_FDCPA_annual_report.pdf (en inglés; formato PDF).

Generalmente la ley FDCPA solamente aplica a agencias que cobran deudas a nombre de otros. Sin embargo, es posible que existan otras leyes estatales y federales que regulen las agencias de cobranza de deudas afiliadas a una empresa. Para obtener más información sobre el cobro de deudas que no está cubierto por las leyes federales, así como las leyes de cobranza de deudas en California y otros estados, consulte las secciones 4 y 5 así como el Anexo A de esta guía.

¿Puede un cobrador de deudas contactarme por teléfono?

Sí, pero con ciertos límites. Un cobrador de deudas no puede:

Llamarlo antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m. al menos de que usted esté de acuerdo. Llamarlo repetidamente o utilizar el teléfono para acosarlo. Engañarlo para que usted acepte llamadas por cobrar o que pague por telegramas. Utilizar lenguaje obsceno o hacer comentarios negativos sobre su persona o insultarlo por cuestiones étnicas o religiosas.
Llamarlo a su lugar de trabajo si el cobrador sabe que su empleador no permite ese tipo de llamadas.

Si usted tiene un abogado, el cobrador debe comunicarse con él y no con usted.

El trato justo bajo la ley FDCPA también significa que un cobrador de deudas debe decirle la verdad sobre su identidad y sobre sus intenciones. No se permite el uso de declaraciones falsas o tácticas engañosas. Un cobrador de deudas no puede:

  • Decir que es un abogado o un empleado gubernamental si no lo es.
  • Mandarle documentos que aparentan ser legales si no lo son.
  • Declarar que los formularios que le mandó no son documentos legales si en realidad lo son.
  • Decirle que usted está cometiendo un crimen.
  • ¿Puede un cobrador de deudas amenazar con demandarme? ¿Puede hacer eso?
  • Una agencia de cobranza de deudas puede demandarlo con el fin de cobrar una deuda. Sin embargo, hay muchas cosas que no puede hacer. Por ejemplo, no puede amenazarlo con una demanda con el fin de hacerlo pagar una deuda. Los siguientes son algunos ejemplos sobre las amenazas y las tácticas engañosas prohibidas por la ley FDCPA:
  • Decir que embargarán su salario o que venderán su propiedad si es ilegal hacerlo.
  • Amenazarlo con una demanda si el cobrador de deudas no tiene la intención de hacerlo.
  • No decir la verdad sobre la cantidad de dinero que usted debe.
  • Decirle que usted será arrestado si no paga la deuda.
  • Amenazarlo con violencia.

¿Tiene un acreedor que decirme si planea mandar mi cuenta a una agencia de cobranza de deudas o reportarme con una agencia de crédito?

Bajo la ley FDCPA usted no tiene el derecho de ser notificado que su cuenta será mandada a una agencia de cobranza de deudas. Sin embargo, las leyes estatales en donde vive podrían requerir que usted sea notificado en ciertos casos. Por ejemplo, en California, usted debe ser notificado antes de que un gimnasio o club deportivo mande su cuenta a una agencia de cobranza de deudas. El acreedor podría estar violando la ley si lo amenaza de mandar su cuenta pero no toma medidas para hacerlo.

La ley Accurate Credit Transactions Act (Ley de Igualdad y Transacciones de Crédito Correctas, también conocida por las abreviaturas en inglés FACTA o FACT Act), obliga a los acreedores financieros a mandarle una notificación advirtiéndole que se podría publicar información negativa en su reporte de crédito. La Junta de la Reserva Federal tiene muestras de estas notificaciones: www.federalreserve.gov/boarddocs/press/bcreg/2004/200406082/default.htm (en inglés).

Para obtener un resumen de la FACT Act, consulte la Página Informativa 6(a) titulada The Fair and Accurate Credit Transactions Act: Consumers Win Some, Lose Some (FACTA: los consumidores ganan y pierden): www.privacyrights.org/fs/fs6a-facta.htm (en inglés). También consulte el siguiente recurso de la organización pro consumidor Consumers Union: www.consumersunion.org/pub/core_financial_services/000745.html (en inglés).

¿Debe una agencia contactarme por escrito antes de que me hable por teléfono?

No. Una agencia de cobranza de deudas puede contactarlo primero por teléfono. Debe, sin embargo, mandarle una notificación por escrito en cinco días o menos. La notificación debe decirle cuánto dinero debe y el nombre del acreedor que dice que usted le debe dinero. La advertencia también debe decirle cómo presentar una queja si no está de acuerdo que debe el dinero. Para obtener más información sobre cómo disputar deudas que no son suyas, consulte la Sección 6.

¿Debe un cobrador de deudas notificarme sobre algo más?

La persona que lo llama por teléfono de parte de una agencia de cobranza de deudas debe decirle su nombre y el nombre de la agencia. La persona que llama no puede fingir ser alguien más. Una agencia de cobranza de deudas no puede mentir sobre quién es o mandar documentos engañosos.

Estoy recibiendo llamadas de un cobrador de deudas. ¿Puedo evitar que la agencia me contacte por teléfono?

Usted puede pedirle por escrito a la agencia que no lo contacte más por teléfono, que no lo contacte a ciertas horas o en ciertos lugares o que no lo contacte más. En este último punto, la agencia tiene el derecho de contactarlo una vez más para informarle sobre lo que pretende hacer para cobrar la deuda. No puede, sin embargo, amenazarlo. Consulte la Sección 6 para obtener más información. Usted debe mandar esta carta por correo con un certificado de envío y una firma de confirmación.  Si la compañía tiene un número de fax, mande la carta tanto por correo como por fax. Tenga presente que la agencia no dejará de buscar maneras de cobrar la deuda a pesar de que usted le haya pedido que no lo contacte más por teléfono.

Para obtener más información sobre las tácticas prohibidas por la ley FDCPA, consulte la publicación de la FTC titulada:

¿Qué puedo hacer si un cobrador de deudas publicó información errónea en mi reporte de crédito?

Las reglas emitidas por la FTC y las agencias bancarias federales le permiten disputar información incorrecta directamente a la compañía que la publicó. Esto incluye a cobradores que reportan información a las agencias de crédito.

Para obtener más información sobre los procedimientos para resolver una disputa consulte la Sección 5 de la Página Informativa 6a: www.privacyrights.org/fs/fs6a-facta.htm#5 (en inglés) y las reglas finales sobre las disputas en: www.ftc.gov/opa/2009/07/facta.shtm (en inglés).

En un asunto relacionado, la FTC emitió una opinión sobre las reglas de las disputas y cómo afectan a los cobradores de deudas que reportan información a las agencias de crédito. Bajo la ley FDCPA, un cobrador de deudas no puede contactarlo si usted solicitó por escrito la suspensión de la comunicación. La FTC dice que esta sección de la ley no evita que los cobradores de deudas respondan directamente su disputa bajo la ley FCRA.

En pocas palabras, usted puede pedirle a un cobrador de deudas que deje de contactarlo. Si usted después se da cuenta que el cobrador mandó información equivocada a su reporte de crédito, usted puede presentar una disputa con el cobrador, y éste podría contactarlo nuevamente pero sólo sobre su disputa.

Puede consultar la opinión de la FTC sobre los cobradores de deudas y las disputas de los consumidores en: www.ftc.gov/os/2009/07/P064803facta-adop.pdf (en inglés; formato PDF).

NOTA: Después del 21 de julio de 2011, solamente la CFPB puede emitir opiniones relacionadas a la FDCPA.

4. Los cobradores de deudas y su privacidad

La vergüenza pública y el prospecto de que su información personal sea compartida con otros son algunas de las preocupaciones cuando se trata de lidiar con una agencia de cobranza de deudas. La FDCPA tiene disposiciones cuyo fin es proteger su privacidad.

La FDCPA dice que las discusiones sobre la deuda sólo pueden llevarse a cabo con (1) el individuo, (2) el acreedor, (3) abogados que representan cualquier parte, y (4) las agencias de crédito. No se permite que se publique información con el objetivo de avergonzarlo para que usted pague su deuda. Los cobradores de deudas:

  • No pueden intercambiar información con otras agencias sobre individuos que supuestamente deben dinero.
  • No pueden distribuir listas de supuestos deudores a los acreedores que se suscriben a ellos.
  • No pueden anunciar la venta de una deuda.
  • No pueden compilar una lista de deudores con el fin de venderla.
  • No pueden dejar mensajes a terceros pidiendo que le digan al deudor que se comunique con ellos.

¿Puede un cobrador de deudas mandar una carta por correo a través de otra persona?

Solamente si usted vive en la misma dirección o recibe la misma correspondencia en esa dirección. Incluso cuando se comuniquen directamente con usted por correo, los cobradores no tienen permitido utilizar una tarjeta postal. La parte externa del sobre de una carta proveniente de un cobrador de deudas no debe incluir información que indique que la correspondencia es de un cobrador de deudas o que la carta es sobre la cobranza de una deuda. O sea, el cobrador debe tomar medidas razonables para proteger su privacidad. Por ejemplo, si el cobrador sabe que usted comparte su dirección con otros, podría estar obligado a indicar que la carta es "personal" o "privada" y no dar señales de la naturaleza de la carta.

¿Puede un cobrador de deudas contactar a mis vecinos o amigos y mi familia sobre mi deuda?

No si el cobrador sabe su nombre y teléfono y puede contactarlo directamente. Cuando un cobrador de deudas contacta a su familia, incluyendo menores, o vecinos con el fin de localizarlo:

  • No puede decirle a otros que usted debe dinero o dar detalles sobre su cuenta.
  • Debe identificarse por nombre pero no como cobrador de deudas.
  • Debe identificar el nombre de la agencia de cobranza de deudas solamente si se le pregunta.
  • Puede contactar a sus conocidos una sola vez al menos de que la agencia de cobranza tenga una buena razón para pensar que la persona tiene una nueva información.
  • No puede dejar un mensaje sobre la deuda en las contestadoras telefónicas de terceros.

Los contactos con cónyuges, padres de un menor, tutor, cosignatario, albacea o administrador son considerados como un contacto con un deudor bajo la ley FDCPA.

Si la situación resulta en un juicio jurídico en su contra, la ley FDCPA permite que un cobrador de deudas contacte a terceros "lo que sea razonablemente necesario para hacer cumplir un remedio judicial después del juicio”. Sin embargo, según la FTC, un cobrador de deudas no puede mandar una copia del fallo a su empleador al menos de que sea para presentar documentos oficiales para embargar su salario.

Para obtener más información sobre los contactos a terceros, consulte el comentario de la FTC Sección 805(b) de la FDCPA (en inglés).

Un cobrador de deudas me está contactando porque está buscando a mi ex compañero de cuarto, vecino o pariente. ¿Puedo parar esto?

La FDCPA dice que un cobrador de deudas puede contactar a terceros pero sólo para averiguar la ubicación del deudor. Generalmente este contacto se puede realizar solamente una vez, al menos que el cobrador de deudas piense que la persona tenga información nueva sobre el deudor. Un cobrador de deudas que lo contacta en repetidas ocasiones buscando a un pariente o compañero de cuarto también podría estar violando su privacidad. El contacto excesivo podría ser considerado un tipo de de acoso. Usted puede poner un alto a este contacto si lo solicita por escrito. Para leer una muestra de lo que usted debe decir si quiere poner un alto a las llamadas y usted es la persona que supuestamente debe dinero o si lo están contactando por la deuda de alguien más, consulte las cartas muestras 4 y 6 de la Anexo B: www.privacyrights.org/Letters/letters.htm#Debt (en inglés).

Si un cobrador de deudas continúa contactándolo, sin dar a conocer detalles sobre la deuda de la otra persona, o si sus tácticas han sido abusivas o amenazadoras, usted debe presentar una queja con la agencia de gobierno correspondiente y recibir asesoría legal. Lo más importante es recordar que usted tiene los mismos derechos que el deudor, incluyendo los mismos derechos de tomar acción legal por cualquiera de las violaciones a la ley que han sido explicadas aquí. Para conocer más visite la Sección 7.

¿Puede contactarme un cobrador de deudas sobre una deuda que pertenece a un pariente que ya falleció? ¿Soy responsable por esa deuda?

Un cobrador de deudas puede contactar a cualquier persona responsable de pagar las deudas de una persona que ya falleció. En términos generales, las deudas de una persona que murió son saldadas por sus bienes. Si la persona fallecida tiene un testamento, el documento seguramente identifica claramente a la persona responsable por resolver cualquier asunto, incluyendo el pago de las deudas. Cuando no hay un testamento, una corte puede designar a alguien como la persona responsable de administrar los bienes.

Sin embargo, si usted, por ejemplo, es un cosignatario de un préstamo, usted podría ser responsable de la deuda. Usted también podría ser responsable de saldar la deuda si usted es el cónyuge o si vive en un estado de propiedad comunitaria como California. Siempre se debe consultar a un abogado sobre los asuntos relacionados a la responsabilidad de una deuda.

La Comisión Federal de Comercio ha emitido una guía sobre los contactos relacionados a las deudas de una persona fallecida. Consulte "El pago de deudas de un pariente fallecido: ¿quién es el responsable?: http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/alerts/salt004.shtm.

Alguien que dice ser de una agencia del orden público me llamó sobre una deuda que yo no debo. ¿Debo estar preocupado?

Esta es una táctica típica de los cobradores de deudas "falsos", según la FTC. Este tipo de personas generalmente intentan asustarlo, incluso con amenazas de llevarlo a la cárcel. Generalmente intentan persuadirlo a que dé a conocer su Número de Seguro Social así como sus cuentas de banco e información de tarjetas de crédito. Asimismo, es posible que no revelen su identidad o información sobre dónde puede contactarnos.

Para leer más sobre los cobradores de deudas falsos y cómo identificarlos, consulte la publicación de la FTC titulada "¿Quién habla?: Ese cobrador de deudas podría ser un impostor: www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/alerts/alt076.shtm (en inglés).

Creo que un cobrador de deudas está utilizando un sistema automático para hacer llamadas, por lo que a veces no escuchó nada. ¿Cómo es que pueden hacer eso?

Este es un asunto que abordó la Comisión Federal de Comunicaciones (FCC, por sus siglas en inglés) al interpretar la ley Telephone Consumer Protection Act (Ley de Protección del Consumidor de Servicios Telefónicos o TCPA por sus siglas en inglés). Las llamadas por parte de cobradores de deudas, según la FCC, son llamadas "informativas" y por lo tanto no aplican las restricciones que existen para los telemarketers (tele mercantes). La FCC dice que estas llamadas "informativas" no necesitan el consentimiento de una persona si se hacen través de una línea telefónica fija. Sin embargo, sí se requiere un consentimiento por escrito si la llamada es a un teléfono celular. La FCC ha dicho que se puede otorgar un consentimiento por escrito al momento de llenar una solicitud de crédito. Los mensajes de texto son catalogados como llamadas y por lo tanto están sujetas a las mismas reglas.

Para leer la Orden 12-21 de la FCC emitidas el 15 de febrero de 2012 vea http://transition.fcc.gov/Daily_Releases/Daily_Business/2012/db0215/FCC-... (en inglés; formato PDF).

¿Un cobrador de deudas continúa dejando mensajes pregrabados en mi teléfono celular buscando a una persona que no conozco. ¿Qué puedo hacer?

Esto ocurre con frecuencia y puede ser muy molesto. La FCC, a petición de los cobradores de deudas, dictó que se pueden hacer llamadas automáticas y pregrabadas a teléfonos celulares con el fin de cobrar una deuda. Para que esto suceda, el número telefónico del teléfono celular debió haber sido proveído en una solicitud de crédito: http://fjallfoss.fcc.gov/edocs_public/attachmatch/FCC-07-232A1.txt (en inglés).

La Orden 12-21 emitida por la FCC el 15 de febrero de 2012 reafirmó que los cobradores de deudas necesitan obtener una autorización por escrito antes de hacer dichas llamadas. No se necesita autorización para hacer llamadas pregrabadas y automatizadas si el cobrador de deudas hace las llamadas a una línea telefónica fija.

Para leer la Orden 12-21 emitida por la FCC el 15 de febrero de 2012 visite http://transition.fcc.gov/Daily_Releases/Daily_Business/2012/db0215/FCC-... (en inglés; formato PDF).

Sin embargo, a pesar de las limitaciones del fallo de la FCC, la realidad es que los números de teléfonos celulares cambian frecuentemente. Las frustraciones aumentan debido a que a veces es casi imposible hablar con una persona "en vivo" para explicarle el error. Los mensajes grabados generalmente incluyen un número telefónico gratuito pero sin el nombre de una persona. PRC expresó estas preocupaciones así como otros asuntos relacionados cuando la FCC estaba considerando permitir a los cobradores de deudas dejar mensajes pregrabados en los teléfonos celulares. Para leer los comentarios que hizo PRC a la FCC en relación a este asunto consulte www.privacyrights.org/ar/FCC-DebtCell.htm (en inglés).

Si usted está recibiendo llamadas pregrabadas por motivo de una deuda en su teléfono celular, primero intente poner un alto a las llamadas contactando a la agencia de cobranza de deudas. Es preferente hacerlo por escrito en lugar de por teléfono. Usted puede consultar una carta de ejemplo que muestra cómo solicitar la suspensión de llamadas con motivo de la deuda de otra persona en la Página Informativa 27: www.privacyrights.org/Letters/debt6.htm (en inglés).

Si esto no funciona, como suele suceder, presente una queja con la FCC. Usted puede presentar una queja con la FCC:
Por email: fccinfo@fcc.gov
Por Internet: www.fcc.gov/cgb/complaints.html (en inglés).
Por teléfono: (888) CALL-FCC, o (888-225-5322); TTY (888) TELL-FCC, of (888-835-5322).
Por correo tradicional:
Federal Communications Commission
Consumer & Governmental Affairs Bureau
Consumer Inquiries and Complaint Division
445 12th Street, SW
Washington, DC 20554

La FCC le pedirá que incluya la siguiente información en su queja:

  • Su nombre, dirección y teléfono en donde se puedan comunicar con usted durante el día.
  • El número telefónico o email en donde usted recibió la llamada o el mensaje comercial no solicitado, o la llamada automatizada.
  • Información específica sobre mensaje, incluyendo:
    • La fecha y hora en que usted recibió el mensaje.
    • La identidad de la compañía que le mandó el mensaje.
    • Los productos y servicios que fueron promocionados en el mensaje.
    • El email del remitente y cualquier otro email, dirección o números telefónicos que hayan sido mencionados en el mensaje.
    • Una descripción de cualquier contacto que usted haya tenido con la entidad que mandó el mensaje, incluyendo una relación comercial antes de haber recibido el mensaje o la llamada, así como los pasos que usted ha tomado para poner un alto a los mensajes a futuro.

Si yo fui un consignatario, ¿puede un cobrador de deudas contactarme?

Sí, si la persona que le pidió que usted fuera un aval no paga. Cuando usted se hace consignatario de un préstamo, en esencia usted está garantizando que el acreedor será pagado ya sea por la persona que pidió originalmente el préstamo o por usted.

Usted, como consignatario, tiene las mismas protecciones legales que el deudor principal. Usted podría demandar al acreedor y posiblemente hasta al cobrador de deudas si a usted no le dieron a conocer información requerida por las leyes estatales y federales en donde se advierte a los consignatarios sobre los riesgos de ser un aval. Para obtener más información sobre las implicaciones de ser un consignatario, consulte la publicación del FTC titulada "Consignatario de una deuda": www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre06.shtm (en inglés).

¿Tiene un cobrador de deudas acceso a mi reporte de crédito?

Sí. La FCRA enumera una lista de "razones permisibles" para acceder a su reporte de crédito. Una de esas razones es para "… revisar una cuenta o cobrar una deuda…" (FCRA Sec 604(3)(A)). Si usted esta lidiando con un cobrador de deudas, le recomendamos que revise su reporte de crédito. Ahora usted puede ordenar reportes gratuitos cada 12 meses de una de las tres agencias nacionales de crédito. Para obtener más información sobre los reportes de crédito gratuitos visite la FTC: http://www.ftc.gov/bcp/edu/microsites/freereports/s-index.html.

Muy frecuentemente la cobranza de una deuda podría resultar en varias entradas negativas en su reporte de crédito. Por ejemplo, una cuenta atrasada podría ser reportada por el acreedor original y después otra vez bajo la sección del reporte de crédito titulada "cobranza de deudas". Si el asunto resultó en un juicio en la corte, podría aparecer nuevamente en su reporte de crédito bajo la sección de archivos públicos.

Si usted nota que la misma cuenta ha sido reportada en varias áreas de su reporte de crédito, le recomendamos que presente una disputa con las agencias de crédito y presente una queja con la Comisión Federal de Comercio. Reportar dos veces la misma cuenta puede bajar su calificación de crédito de manera injusta.

5. Las deudas y cobradores de deudas que no están cubiertos por la ley FDCPA


¿Abarca la FDCPA todas las acciones relacionadas con la cobranza de deudas?

No. A continuación podrá ver algunos ejemplos sobre la cobranza de deudas que no están sujetas a la ley FDCPA:

  • Un acreedor que cobra sus propias deudas vencidas no está sujeta a la FDCPA. La ley define a un "cobrador de deudas" como un negocio cuya función principal es cobrar los adeudos a terceros. Sin embargo, las empresas que tienen un departamento para cobrar deudas sí están cubiertas por la ley FDCPA si dan la impresión de que son un cobrador de deudas independiente o una agencia gubernamental. Las leyes estatales de cobranza de deudas de California podrían abarcar las actividades de cobranza de deudas de compañías externas o aquellas que tienen un departamento especial para eso. En estos casos, el cobrador de deudas está sujeto a las leyes federales. Para obtener más información sobre las leyes estatales de cobranza de deudas consulte la Sección 5 y el Anexo A (en inglés).
  • Un administrador de propiedades probablemente no está cubierto por la ley debido a que esta persona generalmente trabaja para el propietario. Sin embargo, un abogado que cobra rentas atrasadas para un propietario sí está cubierto por esta ley si el abogado provee este servicio de forma regular a otros. Consulte Opinion Letter to Goodacre, 11-6-95: www.ftc.gov/os/statutes/fdcpa/letters/goodacre.htm (en inglés).
  • Los empleados de gobierno cuya función principal es cobrar deudas no están cubiertos por la ley FDCPA. Los préstamos estudiantiles y las deudas cobradas por el IRS son buenos ejemplos sobre las deudas cobradas por empleados de gobierno.

La ley FDCPA aplica en instancias donde el gobierno contrata a una agencia externa para cobrar deudas. El Departamento de Educación de Estados Unidos a veces contrata a un cobrador de deudas externo para cobrar deudas estudiantiles. Para obtener más información sobre los préstamos estudiantiles y la cobranza de deudas, consulte el portal del Departamento de Educación: https://www.myeddebt.com/borrower/?request_locale=es.

Incluso si el gobierno utiliza a sus empleados para cobrar una deuda, la agencia podría adoptar un procedimiento interno que cumple con la ley FDCPA. El IRS, por ejemplo, sigue la ley FDCPA cuando cobra deudas usando sus recursos internos.

Los tipos de deudas como los préstamos estudiantiles podrían afectar los derechos que usted podría tener en esta situación en particular.

  • La persona que presenta documentos oficiales, como la copia de una orden judicial exigiendo el pago de una deuda, no está cubierta por la ley FDCPA, siempre y cuando esta persona se limite a solamente entregar el documento.
  • Las agencias de asesoría de crédito no están sujetas a la FDCPA si:
    • Se trata de una organización sin fines de lucro
    • Si recibe pagos del deudor para que sean distribuidos a los acreedores.

¿Están los abogados sujetos a la ley FDCPA?

Un abogado que frecuentemente cobra o intenta cobrar deudas de consumidores, directa o indirectamente, debe seguir la ley FDCPA. Esta ley también regula a abogados que trabajan directamente para una compañía acreedora o que mandan cartas o hacen llamadas telefónicas a nombre de la empresa o un cliente exigiendo pago de la deuda. Para obtener más información sobre lo que no está cubierto por la FDCPA, consulte la siguiente información de la Comisión Federal de Comercio: www.ftc.gov/os/statutes/fdcpa/commentary.htm (en inglés).

El estatus de los abogados como cobradores de deudas podría variar dependiendo de las leyes estatales. Para conocer más sobre las leyes estatales en donde usted vive en relación a los abogados como cobradores de deudas, consulte la página web del Procurador General de su estado a través de la National Association of Attorneys General (NAAG), www.naag.org (en inglés) y consulte la Sección 5 abajo.

¿De qué se trata la ley Debt Collection Improvements Act?

La Debt Collection Improvements Act (Ley para el Mejoramiento de la Cobranza de Deudas) (31 USC § 3711) aplica a las deudas que se deben al gobierno federal. Los esfuerzos para cobrar estas deudas están a cargo del Departamento de la Tesorería de Estados Unidos a través de la oficina del Financial Management Service. Para obtener más información sobre esta ley y su implementación consulte el portal del Departamento de la Tesorería: www.fms.treas.gov/news/factsheets/index.html (en inglés).

6. Leyes estatales y las agencias de cobranza de deudas

Más de la mitad de los estados tienen leyes que regulan las actividades de los cobradores de deudas. Algunas leyes proveen protecciones adicionales que van más allá de las leyes federales. El Anexo A de esta guía enumera dichas leyes y provee enlaces a publicaciones que hablan sobre ellas: https://www.privacyrights.org/fs/fs27plus.htm (en inglés).

La ley de California Fair Debt Collection Practices Act o Ley de Cobranza Imparcial de Deudas de California (California Civil Code § 1788, et seq.) tiene varios componentes que van más allá de la ley federal. Por ejemplo, la ley californiana aplica tanto a terceros como a acreedores que deciden cobrar sus deudas ellos mismos.

La ley de California también le ofrece protecciones adicionales en cuanto al contacto no justificado con su empleador. En California, un cobrador de deudas solamente puede contactar a su empleador para:

  • Verificar su estatus de empleo.
  • Verificar su dirección de trabajo.
  • Embargar su sueldo si una corte emitió un fallo judicial en su contra.
  • Obtener información sobre cobertura médica si la deuda tiene que ver con una factura médica.

Bajo las leyes de California, un cobrador de deudas primero debe intentar contactar a su empleador por escrito por alguna de las razones anteriormente mencionadas (con excepción a la verificación de empleo, en cuyo caso puede establecer un contacto no verbal con el empleador). El cobrador de deudas sólo puede contactar a su empleador por teléfono o personalmente si no ha habido una respuesta a la comunicación por escrita en un periodo de 15 días.

Para obtener más información sobre la cobranza de deudas en California, consulte la siguiente publicación del Procurador General de California titulada "Agencias de cobranza de deudas": http://ag.ca.gov/consumers/general/collection_agencies10.php (en inglés).

¿Las agencias de cobranza de deudas deben tener una licencia?

Las agencias de cobranza de deudas no necesitan tener licencia o registrarse como tales. Sin embargo, en algunos estados los cobradores de deudas deben registrarse u obtener una licencia estatal. Los requisitos para licencias varían de estado a estado. Muchos estados también requieren que las agencias tengan una fianza de negocios o bond. En algunos estados como California es posible que existan otros requisitos establecidos anteriormente en relación a las licencias para cobradores de deudas. Es posible que existan regulaciones estatales que siguen vigentes a pesar de que la agencia que las regula ya no exista. Estas regulaciones podrían proveer detalles adicionales y apoyo en cuanto a los argumentos legales sobre lo que es considerado apropiado. Para conocer más sobre los requisitos que tienen las agencias de cobranza de deudas en cuanto a las licencias y fianzas en su estado, consulte el siguiente recurso en el Anexo A: www.privacyrights.org/fs/fs27plus.htm (en inglés). Si su estado no aparece en la lista, contacte el Procurador General a través de la página web de la National Association of Attorneys General: www.naag.org (en inglés).El

Usted también puede contactar a la oficina de asuntos del consumidor en su estado a través de la siguiente página de apoyo para consumidores del gobierno federal: www.consumeraction.gov/state.shtml (en inglés).

7. Cómo escribir una carta a un cobrador de deudas: consejos para presentar una queja

En la Parte 1 le sugerimos que comience un archivo cada vez que inicie algún contacto con un cobrador de deudas. Las cartas que usted escribe así como aquellas que usted manda por correo son componentes importantes de su archivo. Las cartas, así como las notas de las conversaciones telefónicas y el contacto personal, establecen un "récord". Su archivo será invaluable si usted algún día necesita presentar una queja con una agencia de gobierno o presentar una demanda. (Vea la Sección 7).

Hay muchas razones por las cuales se le podría escribir a un cobrador de deudas. También hay ciertas cosas que usted debería poner atención cuando recibe correspondencia de un cobrador de deudas. A continuación podrá ver algunas cosas que podrían llevarlo a escribirle una carta a un cobrador de deudas:

  • Si la deuda no es suya. El cobrador lo ha confundido con alguien más.
  • Usted es víctima del robo de identidad (alguien utilizó su identidad para comprar cosas).
  • Usted ya pagó la deuda.
  • El acreedor le mandó la factura a una dirección vieja, a pesar de que usted le informó al acreedor sobre su cambio de dirección.
  • La agencia de cobranza de deudas dice que usted debe más de lo que usted piensa o dice que debe una cantidad exorbitante en tarifas y cargos adicionales.
  • Usted necesita aclarar una conversación con un agente de cobranza de deudas.
  • Usted desea que dejen de llamarlo y que también desea que dejen de contratar a otros.

Asimismo, a usted le conviene crear un archivo sobre sus contactos con un cobrador de deudas. Un archivo podría ser muy útil después, especialmente si usted está lidiando con un cobrador problemático o con alguien que se rehúsa a poner las cosas por escrito.

Estas son algunas de las cosas que le conviene poner por escrito en una carta a un cobrador de deudas:

  • Las promesas que se hagan.
  • Los términos del pago.
  • Cualquier acuerdo de modificar información en el reporte de crédito.
  • Historial de pagos realizados.
  • Instancias en donde el cobrador de deudas no cumplió con una promesa o no hizo lo que debería hacer en el tiempo acordado.
  • Instancias en donde el cobrador o su representante acudieron a tácticas abusivas como amenazas, lenguaje abusivo o contacto con terceros.

¿Cómo disputo una deuda?

Su primer contacto con la agencia de cobranza de deudas probablemente será una llamada telefónica. La ley requiere que la agencia le mandé una notificación por escrito cinco días después del primer contacto telefónico. La ley FDCPA requiere que una agencia le diga cómo contactar al cobrador de deuda por escrito.

La notificación por escrito también debe incluir instrucciones sobre cómo disputar una deuda e incluir la información que usted necesita para presentar una disputa. La ley FDCPA (§1692g(a)) dice que una notificación por escrito también debe incluir lo siguiente:

  • La cantidad de la deuda.
  • El nombre del acreedor.
  • Una declaración que si usted notifica al acreedor por escrito dentro de un periodo de 30 días que planea disputar la deuda, el cobrador de obtener una verificación de la deuda u obtener una copia de un fallo contra usted.
  • Una declaración que si usted lo solicita, el cobrador debe proveerle el nombre y la dirección del acreedor original si es diferente a la del acreedor actual.
  • Una advertencia que dice "este es un intento para cobrar una deuda y cualquier información que se obtenga será utilizada con estos fines".

Si usted no recibe esta notificación dentro de un periodo de cinco días, llame a la agencia de cobranza de deudas y solicite su dirección y número de fax. Después, mande una carta notificándolo sobre el hecho que no le mandó la notificación requerida. Como mínimo, haga una nota en su archivo.

¿Qué información debe incluir esta carta?

Hemos desarrollado varias cartas sobre la cobranza de deudas que usted puede ajustar dependiendo de su situación. Las puede encontrar en el Anexo B en www.privacyrights.org/Letters/letters.htm#Debt (en inglés). También incluimos texto que usted puede utilizar para disputar una deuda así como ejemplos de que decir para que un cobrador de deudas deje de contactarlo a usted, a gente que usted conoce o a su empleador. Estas cartas de ejemplo no tienen como fin proveer consejos legales y se ofrecen exclusivamente en la modalidad de guía. En la Sección 7 ofrecemos una guía sobre cómo escribir una queja a una agencia de gobierno. Las mismas sugerencias aplican cuando se escribe a una agencia de cobranza de deudas. Es especialmente importante ser organizado, ir al punto y comunicarse en un tono profesional.

Es una buena idea incluir en su carta la fecha en la que usted espera recibir noticia del cobrador si este está investigando su disputa o si ya no lo contactará en relación a una deuda que pertenece a otra persona. Generalmente, una fecha a dos o tres semanas es suficiente.

También es muy importante mandar correspondencia a un cobrador de deudas con certificado de envío y firma de confirmación. De esta forma, usted recibirá una notificación firmada y fechada confirmando que el cobrador recibió su carta. Sin esta confirmación, podría ser su palabra contra la del cobrador. También le conviene mandar la carta por fax antes de mandarla por correo.

¿Qué sucede después de disputar una deuda?

Después de presentar una disputa, la agencia de cobranza de deudas debe dejar de cobrar la deuda hasta que realice una investigación. Esto significa que el cobrador no puede incluir la deuda en su reporte de crédito. Tiene que primero validar la deuda obteniendo una verificación de la deuda o una copia de algún fallo en su contra. Después usted debe recibir una copia de los documentos que verifican que usted debe la deuda. Cuando usted le manda evidencia al cobrador de deudas de que la deuda no es suya o que la deuda ha sido pagada, solicite una confirmación por escrito que el cobrador ya no lo va a hacer responsable de dicha deuda. Algunas cuentas pueden ser vendidas a otros a pesar de ser disputadas apropiadamente. Esto puede suceder años después de que usted haya disputado una deuda.

Todo esto hace que sea aún más importante crear un archivo que documente la comunicación con un cobrador. Mantenga este archivo de forma indefinida, especialmente si contiene correspondencia que establece que usted no es responsable de la deuda. Las leyes estatales podrían evitar que un cobrador de deudas lo demande después de un cierto periodo de tiempo. Sin embargo, no existe un estatuto de límite de tiempo en cuanto a la cobranza de deudas. Lo que se pensaba que era un caso cerrado podría volverse a abrir.

¿Cuánto tiempo tiene la agencia de cobranza de deudas para realizar su investigación?

No existe un plazo de tiempo, sin embargo, la agencia no puede resumir el cobro de la deuda al menos de que confirme que existe.

¿Puede un cobrador de deudas añadir información negativa al reporte de crédito?

Sí. Sin embargo, las agencias de cobranza de deudas no son consistentes cuando se trata de reportar información. Algunos cobradores reportan cantidades grandes de deudas mientras que otras reportan todos los intentos de cobrar una deuda. Para obtener más información sobre la inconsistencia de estos reportes así como otros asuntos relacionados a los cobradores de deudas y las agencias de crédito, consulte el siguiente estudio de la Junta de la Reserva Federal titulado "Acceso al crédito y la precisión en los reportes de crédito": www.federalreserve.gov/pubs/bulletin/2004/summer04_credit.pdf (en inglés; formato PDF).

Si usted disputa una deuda con un acreedor o con un cobrador, cualquiera información agregada a su reporte de crédito debe decir que usted está disputando la deuda.

¿Soy responsable por una deuda si no la disputo en 30 días?

El hecho de no presentar una disputa no puede ser utilizado en su contra si el asunto termina en las cortes. La ley FDCPA (§1692g(c)) dice que las cortes no deben suponer que usted es responsable de la deuda por el simple hecho de que usted no la disputó. Sin embargo, usted puede aumentar las probabilidades de tener éxito con su caso si puede comprobar que usted cumplió con todos los requisitos legales. Su objetivo debe ser establecer los hechos y convencer al juez, y a otros a cargo de decidir sobre el asunto, que usted es una persona creíble y que merece que la ley se aplique a su favor en su totalidad.

8. Cómo quejarse de un cobrador de deudas: consejos para demandar


¿Qué puedo hacer si un cobrador de deudas no cumple con la ley?

Si usted ya utilizó todas las estrategias en esta guía y el cobrador continúa utilizando tácticas ilegales, injustas y abusivas, usted puede presentar una queja, demandar al cobrador o ambas cosas. A continuación le explicamos cómo presentar una queja y al final proveemos consejos para demandar al cobrador.

  • Comisión Federal de Comercio (http://www.ftc.gov/index_es.shtml). La FTC es una agencia del gobierno que hace cumplir la ley FDCPA. Tiene la capacidad de tomar acción en las cortes federales contra un cobrador de deudas que violó la ley. Es de entenderse que la agencia no cuenta con los recursos para tomar acción legal en contra de un individuo o contra cada cobrador de deudas del cual recibe una queja. Sin embargo, la agencia tiene la capacidad, y en efecto toma acción, en contra de los violadores de la ley más notorios.
  • Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor) http://www.consumerfinance.gov/(en inglés). Esta agencia fue creada por la ley Dodd-Frank y comenzó sus operaciones en julio de 2011. La CFPB tiene la autoridad para coordinar con la FTC para evaluar quejas de los consumidores, investigar y hacer cumplir la ley FDCPA. La CFPB, en contraste con la FTC, tiene la autoridad directa del Congreso para escribir regulaciones y supervisar a los cobradores de deudas. Para leer más sobre el rol que tiene la CFPB para hacer cumplir la ley FDCPA, consulte el reporte que emitió la agencia al Congreso en marzo de 2012: http://files.consumerfinance.gov/f/201203_cfpb_FDCPA_annual_report.pdf (en inglés; formato PDF).

Las quejas de los consumidores son la fuente principal del gobierno para recibir información sobre las prácticas abusivas. Tanto la FTC como la CFPB ofrecen un formulario de quejas en sus sitios web: http://www.ftc.gov/index_es.shtml y www.consumerfinance.gov/ (en inglés). Las direcciones para presentar quejas por correo se encuentran en la sección de Referencias, en la Sección 11. Dado que tanto la FTC como el CFPB investigan violaciones a la ley FDCPA, las quejas se pueden presentar en ambas agencias.

  • Procurador General del Estado o la Oficina Estatal de Protección al Consumidor. Las autoridades estatales podrían hacer cumplir la ley FDCPA así como las leyes estatales de cobranza de deudas. Después de presentar una queja con las autoridades federales, revise si su estado tiene sus propias leyes en relación a la cobranza de deudas (consulte la Sección 5 y el Anexo A (en inglés)). Cuando presente una queja por escrito, describa las violaciones a la ley FDCPA y a las leyes estatales. Asimismo, mantenga notas detalladas, correspondencia y recortes de cualquier documento o mensaje que indique que el cobrador ha violado las leyes estatales o federales.
  • Asociaciones de Cobranza de Deudas. La asociación American Collectors Association es una organización nacional compuesta por agencias de cobranza de deudas. Para ser un miembro, una agencia debe acordar cumplir con la ley FDCPA así como asumir una serie de estándares de la industria. Se puede presentar una queja contra un miembro de esta organización a través de su sitio web: www.askdoctordebt.com/16760-File-a-Complaint (en inglés) o mande una carta a la asociación (consulte la Sección 11 al final de esta guía).

Los cobradores de deudas también pueden ser miembros de asociaciones estatales. En California, por ejemplo, está la California Association of Collectors. Esta organización estatal tiene una lista de sus miembros en su sitio web (vea Sección 11). Para saber si una organización de cobradores de deuda se ha organizado su estado, consulte las páginas blancas de su directorio telefónico o haga una búsqueda en Internet.

¿Qué es lo que debo incluir en una queja presentada a una agencia de gobierno?

A continuación podrá ver una serie de consejos generales sobre cómo escribir una queja:

  • Organícese antes de empezar a escribir su queja. Aquí es donde usted puede utilizar su archivo. Mantenga un buen récord de las fechas, los nombres de los representantes, detalles de cualquier conversación y correspondencia o contacto personal. Mantenga toda la correspondencia original que usted mandó y recibió.
  • Haga una cronología de los hechos en base a su archivo. Siempre empiece con la fecha del primer contacto hecho con un cobrador de deudas. Su cronología no debe ser muy elaborada. Puede ser algo tan sencillo como ordenar por fecha todas sus notas, cartas y documentos. Incluya copias de los documentos, pero no los originales, de papeles como recibos de pagos que puedan apoyar su versión de los hechos y fortalecer sus argumentos. Mantenga los originales en su archivo.
  • Incluya solamente las cosas más importantes en su queja, incluyendo detalles destacados. No todo el contacto hecho por un cobrador de deudas es una práctica abusiva. Por ejemplo, no es necesario incluir en su queja todas llamadas telefónicas hechas por un cobrador de deudas, al menos que las llamadas telefónicas fueron acusadoras o hechas a deshoras, o si la llamadas fueron hechas a su empleador después de que éste fue informado que usted no tiene permitido recibir dichas llamadas.
  • Resuma los puntos menos importantes. Los contactos frecuentes que no cuenta como prácticas abusivas pueden simplemente formar parte de un resumen. Por ejemplo: "entre el 1ro de enero y 1ro de febrero la agencia de cobranza de deudas me contactó o 15 veces". Si usted no está seguro sobre qué debe incluir en su queja, consulte las prácticas que están prohibidas por la ley FDCPA las cuales puede ver en la Sección 2 y Sección 3 de esta guía, y en las publicaciones bajo la sección de Referencias en la Sección 11.
  • Comience su carta dando la primera fecha en que usted fue contactado por la agencia de cobranza de deudas. Esta fecha es de suma importancia y podría tener un impacto significativo en apoyar su queja o demanda si el problema no se puede resolver. La fecha original del contrato podría establecer, por ejemplo, que usted ha estado intentando resolver el problema directamente con el cobrador de deudas por un periodo de tiempo. Esta fecha también puede demostrar que la agencia no le mandó una notificación por escrito dentro de un periodo de cinco días después de haberlo contactado por teléfono como lo indica la ley.
  • El tono de su carta debe ser profesional e ir al punto. Para no perder la atención del oficial o de otras personas que leerán su queja, establezca brevemente los hechos más básicos incluyendo qué fue lo que sucedió, a quién y cuándo. Sea conciso. Describa las acciones que tomó el cobrador de deudas que usted considera que fueron abusivas o que violaron la ley.

¿Puedo demandar a una agencia de cobranza de deudas?

Sí. La ley FDCPA permite a individuos y a otros presentar demandas colectivas en las cortes estatales o federales dentro de un periodo de un año de la fecha que ocurrió la violación. Bajo la ley FDCPA, si usted gana, podría recuperar daños de hasta $1,000. También podría recuperar las tarifas de abogados y otros costos legales en los cuales usted incurrió. Aquellos que participaron en demandas colectivas podrían recuperar los daños que incurrieron además de un total de $500,000 o el 1% del valor neto del cobrador de deudas. El Anexo A en esta guía, (www.privacyrights.org/fs/fs27plus.htm, en inglés) podría incluir información sobre las leyes de cobranza de deudas en su estado.

Hay muchos abogados en la industria privada que se especializan en asistir a los consumidores que han experimentado violaciones a las leyes estatales y federales que rigen la cobranza de deudas. El sitio web de la asociación National Association of Consumer Advocates, www.naca.net (en inglés), provee una lista de los abogados que son sus miembros. El proceso de búsqueda le permite encontrar abogados cerca de usted e identificar aquellos que tienen experiencia con la cobranza de deudas: www.naca.net/find-attorney (en inglés).

¿Puedo grabar las conversaciones telefónicas de un cobrador de deudas?

A usted le podría convenir grabar las llamadas si un cobrador de deudas abusa verbalmente de usted o si acude a prácticas que podrían violar la ley. Esta evidencia es invaluable si se presenta una queja con las autoridades y si demanda al cobrador. Sin embargo, esté consciente de que en más de una docena de estados, incluyendo California, usted necesita obtener el consentimiento de la persona antes de grabar la llamada, con algunas excepciones. Para consultar una lista de las leyes relacionadas a la grabación de llamadas en 50 estados, consulte el sitio web de la organización Reporters Committee for Freedom of the Press: www.rcfp.org/taping (en inglés).

9. Cobradores de deudas y el robo de identidad


¿Qué sucede si soy víctima del robo de identidad?

Una de las primeras señales de que algo está mal es cuando usted recibe una llamada de una agencia de cobranza de deudas o se le niega una solicitud de crédito. Usted podría ser víctima del robo de identidad cuando una agencia de cobranza de deudas lo contacta sobre una factura que usted desconoce. El crimen del robo de identidad es una epidemia que ha arrasado por todo el país. Sondeos recientes demuestran que este tipo de crimen afecta a unas 10 millones de personas al año. Para leer un resumen sobre los sondeos del robo de identidad y otros estudios consulte www.privacyrights.org/ar/idtheftsurveys.htm (en inglés). También consulte un sondeo realizado en 2011 por Javelin, www.javelinstrategy.com/research/Brochure-209 (en inglés).

Si usted piensa que alguien más abrió una cuenta en su nombre o ha hecho cargos a una cuenta existente sin su permiso, siga los pasos en esta Página Informativa 17(g) titulada: “Robo criminal de identidad: ¿Qué debe hacer si usted es una víctima?”: https://www.privacyrights.org/spanish/pi17g.htm.
 Asegúrese de escribirle a la agencia de cobranza de deudas y explicarle que ustede es una víctima de robo de identidad. Vea nuestras cartas muestra en el Anexo B en www.privacyrights.org/Letters/letters.htm#Debt (en inglés), específicamente la carta muestra 3.

Además, el Identity Theft Resource Center (Centro de Recursos sobre el Robo de Identidad) cuenta con una página informativa sobre cómo las víctimas del robo de identidad pueden lidiar con las agencias de cobranza de deudas: www.idtheftcenter.org/artman2/publish/v_fact_sheets/Fact_Sheet_116_Colle... (en inglés).

La FTC también provee recursos para las víctimas de robo de identidad, incluyendo consejos para víctimas de robo de identidad que fueron contactados por las agencias de cobranza de deudas: http://www.ftc.gov/bcp/edu/microsites/idtheft/en-espanol/resolving-speci....

Le sugerimos que le pida al cobrador de deudas copias de documentos como los recibos de las transacciones y estados de cuenta asociados con la cuenta fraudulenta. También debería pedirle tanto al cobrador como al acreedor que le mande su formulario de declaración jurada o utilice uno proveído por la FTC: www.ftc.gov/bcp/edu/resources/forms/affidavit.pdf (en inglés; formato PDF). Usted puede llenar el formulario y usarlo varias veces si el impostor abrió varias cuentas en su nombre.

Las enmiendas a la ley FCRA otorga derechos de las víctimas de robo de identidad cuando las deudas han sido referidas a una agencia de cobranza de deudas. La ley FACTA entró en vigencia a finales de 2004. Hoy día, si un cobrador de deuda sabe que usted fue víctima de robo de identidad, el cobrador debe:

  • Notificar al acreedor original sobre el fraude y el robo de identidad.
  • Proporcional información sobre la deuda, incluyendo solicitudes y estados de cuentas.

10. Los cobradores de deudas y su trabajo


El Congreso, cuando promulgó la ley FDCPA, reconoció que la pérdida de un empleo es sólo una de las consecuencias de las prácticas abusivas en el cobro de deudas. Sin embargo, la ley federal no hace mucho por protegerlo contra la intimidación y la vergüenza que se vive cuando un cobrador habla a su trabajo y habla con su jefe o colegas.

¿Puede una agencia de cobranza de deudas contactar a mi patrón?

Un cobrador de deudas puede contratar a cualquier persona, pero solamente para saber su dirección y teléfono. Esto incluye a su empleador, quien es considerado un tercero como cualquier otro bajo la ley FDCPA. Desafortunadamente, la FDCPA no impone restricciones específicas en relación al contacto con su patrón. Aunque la agencia no está obligada a hacerlo, se supone que solamente debe contactar a su patrón en última instancia.

Las leyes de su estado podrían tener reglas más estrictas sobre el contacto con su patrón. En California, por ejemplo, una agencia de cobranza de deudas debe primero intentar contactar a su empleador por escrito antes de hacer una llamada telefónica. Si su empleador no responde dentro de 15 días, la agencia puede hablarle por teléfono.

¿Puede una agencia de cobranza de deudas mandarle documentos legales a mi patrón?

Las agencias pueden mandarle documentación que está relacionada a su trabajo. Por ejemplo, un fallo o una orden judicial que embarga su salario.

¿Puede una agencia de cobranza de deudas llamarme a mi trabajo?

La FDCPA dice que un cobrador no puede llamarle a su trabajo si su empleador no permite ese tipo de llamadas o si usted ha solicitado (de preferencia por escrito) que no lo contacten ahí. Si primero le hablan por teléfono a casa, asegúrese de decirle a la agencia que no quiere que le hablen al trabajo. Dele seguimiento a su petición por escrito.

Mantenga notas detalladas sobre cada vez que su petición sea ignorada, y asegúrese que tanto usted como alguna persona que haya sido testigo de las llamadas puedan declarar después si decide tomar una acción legal contra del cobrador. Lo ideal sería que el testigo escriba una declaración en donde se especifica la fecha, hora y detalles del contacto. Cada uno debe mantener una copia. Vea el ejemplo de la carta 4 en el Anexo B de esta guía: www.privacyrights.org/Letters/letters.htm#Debt (en inglés).

¿Hay otras maneras de que mi empleador se entere sobre el cobro de una deuda?

El cobro de una deuda podría aparecer en el reporte de crédito que tienen las tres agencias de crédito: Experian, TransUnion, y Equifax. Si usted solicita un trabajo nuevo o es considerado para un ascenso o transferencia en su actual empleo, la ley FCRA permite que su empleador obtenga un reporte de crédito como parte de las revisiones de antecedentes laborales. De esta manera su empleador podría enterarse de cuentas atrasadas y tomar decisiones en base a esta información.

Para obtener más información sobre las revisiones de antecedentes laborales consulte los siguientes recursos:

11. Cobradores de deudas y las facturas médicas


El cobro de facturas médicas de los consumidores es un problema grande. Un estudio realizado por la Junta de la Reserva Federal reveló que casi la mitad de todas las acciones de cobranza de deudas que aparecen en los reportes de crédito son por facturas médicas vencidas: www.federalreserve.gov/pubs/bulletin/2003/0203lead.pdf (en inglés; formato PDF).

¿Puede un doctor u hospital mandar una cuenta médica vencida a una agencia de cobranza de deudas?

Sí. HIPAA, una regulación federal sobre la privacidad médica, permite a los proveedores de servicios de salud dar a conocer dicha información a una agencia de cobranza de deudas. HIPAA también dice que una cuenta vencida puede ser reportada a una agencia de crédito.

El cobro de una factura es considerada una actividad de pago bajo HIPAA y por lo tanto no es necesario que usted dé su consentimiento antes de que una factura médica sea mandada a una agencia de cobranza de deudas o antes de que la información negativa sea publicada en su reporte de crédito. Un cobrador de deudas generalmente está asociado con la entidad que ofrece la cobertura médica. Aunque la información se puede dar a conocer a un cobrador de deudas, HIPAA requiere que se apliquen ciertos estándares. Esto significa que el doctor o el hospital no deben proporcionar más información de la necesaria para cobrar la factura.

Sin embargo, usted puede disputar una factura médica con el proveedor de servicios de salud o la agencia de cobranza de deudas. Si lo hace, su disputa también debe aparecer en su reporte de crédito si es que se publica la información negativa.

¿Se puede dar a conocer información médica a una agencia de reportes de crédito?

HIPAA dice que el proveedor de servicios de salud o plan de salud pueden dar a conocer solamente la siguiente información a una agencia de crédito:

  • Nombre y dirección.
  • Fecha de nacimiento.
  • Número de Seguro Social.
  • Historial de pagos.
  • Número de cuenta.
  • Nombre y dirección de la entidad a la cual se le debe dinero.

Por supuesto, el nombre del proveedor de servicios médicos podría incluir pistas sobre la condición médica suya o de algún miembro de su familia. La ley FACTA cambia la forma en que aparecen los cobros de facturas médicas en su reporte de crédito. Los nombres de los proveedores de salud deben de aparecer borrados ya que podrían dar a conocer su condición médica. Para obtener más información sobre asuntos médicos y las regulaciones de FACTA consulte la Página Informativa 6(a): www.privacyrights.org/fs/fs6a-facta.htm#7 (en inglés).

¿Tengo derecho de disputar una factura médica?

Usted siempre puede disputar una factura médica con su proveedor o plan de servicios médicos. Usted también puede disputar información errónea incluida en su reporte de crédito. Para obtener más información sobre cómo disputar información errónea en su informe de crédito, consulte la publicación de la FTC titulada "Cómo refutar errores en los informes de crédito": http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/scre21.shtm.

Sin embargo, no sabemos de ninguna ley nacional que provee estándares en cuanto a la disputa de facturas médicas. La ley Fair Credit Billing Act (Facturación Imparcial de Crédito o FCBA, por sus siglas en inglés) solamente aplica a cuentas generales de crédito como tarjetas de crédito o cuentas como tarjetas de crédito de tiendas (15 USC §1601).

Para obtener más información sobre cómo se aplica la ley FCBA consulte la publicación de la FTC titulada " Facturación Imparcial de Crédito": http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/scre16.shtm así como el texto de la ley que puede encontrar aquí: www.ftc.gov/os/statutes/fcb/fcb.pdf (en inglés; formato PDF).

Existe un procedimiento de disputas que usted puede utilizar si la deuda es referida a una agencia de colección de deudas externas. Cuando esto sucede, la factura médica, como cualquier otra deuda, está sujeta a los procedimientos de disputas de la FDCPA. Consulte la Sección 7 para obtener más información.

Para conocer más sobre lo que deben dar a conocer las agencias de cobranza de deudas y las agencias de crédito bajo la ley HIPAA, consulte la Página Informativa de PRC titulada "Lo básico de la HIPAA: la privacidad médica en la era digital": www.privacyrights.org/fs/fs8a-hipaa.htm#7 (en inglés).

Un cobrador de deudas me habló después de que un ladrón recibió servicios médicos bajo mi nombre. ¿Qué debo hacer?

El robo de identidad médico es un tipo de robo de identidad que no se reporta adecuadamente. Este tipo de robo de identidad ocurre cuando un impostor utiliza su información personal para obtener tratamiento médico o equipo médico. Si usted es víctima de este tipo de crimen, podría encontrarse lidiando con un cobrador de deudas médico así como información negativa en su reporte de crédito. El robo de identidad médica también podría incluir reclamos falsos hechos al plan de seguro de la víctima.

Un reporte publicado por el World Privacy Forum analiza el carácter específico del robo de identidad así como el impacto negativo que podría tener en sus víctimas. Para consultar este reporte, así como para ver las respuestas a preguntas frecuentes sobre las víctimas así como consejos para consumidores vea www.worldprivacyforum.org/medicalidentitytheft.html (en inglés).

A cabo de llegar a un acuerdo sobre una deuda médica que tenía con una agencia de cobranza de deudas. ¿Desaparecerá la deuda de mi reporte de crédito?

Una deuda médica es tratada como cualquier otra deuda y puede permanecer en su reporte de crédito incluso después de haber pagado la deuda o haber llegado a un acuerdo. Una propuesta de ley que el Congreso alguna vez consideró (H.R. 2086, as of July 2011) hubiera establecido ciertos límites a las agencias de crédito en cuanto a deudas médicas saldadas o acuerdos en su reporte de crédito. Sin embargo, la ley no logró el apoyo que necesitaba para convertirse en ley. Para leer la propuesta de ley H.R. 2086 Medical Debt Responsibility Act of 2011 vea http://www.govtrack.us/congress/bills/112/hr2086/text (en inglés).

12. Referencias


Leyes estatales y federales

Leyes federales

  • Fair Debt Collection Practices Act (Ley de Igualdad y Transacciones de Crédito Correctas), 15 USC §1692-1692o www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre27.pdf (en inglés; formato PDF).
  • Fair Credit Reporting Act (Ley de Informe Justo de Crédito), 15 USC §1681 et seq. www.ftc.gov/os/statutes/fcradoc.pdf (en inglés; formato PDF).
  • Fair Credit Billing Act (Ley de Facturación de Crédito Justa, 15 USC §1601 et seq. www.ftc.gov/os/statutes/fcb/fcb.pdf (en inglés; formato PDF).
  • Federal Trade Commission Act (Ley sobre la Comisión Federal de Comercio), 15 USC §41-58 www4.law.cornell.edu/uscode/15/41.html (en inglés).
  • Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACT) (Ley de Igualdad y Transacciones de Crédito Correctas) de 2003 Public Law No. 108-159 (4 de diciembre de 2003)http://www.ftc.gov/os/statutes/fcrajump.shtm (en inglés).

Ley de California

  • Fair Debt Collection Practices Act (Ley de Cobranza Imparcial de Deudas), California Civil Code §1788, et seq. www.leginfo.ca.gov (en inglés).

Leyes en otros estados

Contactos de agencias de gobierno

Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio)
Consumer Response Center (Centro de atención al público)
600 Pennsylvania Ave. N.W.
Washington, D.C. 20580
Teléfono: (877) FTC-HELP (877-382-4357)
TDD: (202) 326-2502
Sitio web: http://www.ftc.gov/index_es.shtml - Haga clic en "¿Tiene una queja? Repórtela a la FTC.


Consumer Financial Protection Bureau (Oficina de Protección Financiera del Consumidor)
1700 G. Street, N.W.
Washington, D.C. 20552
info@consumerfinance.gov
Quejas:  www.consumerfinance.gov/complaint/ (en inglés).

California Attorney General (Procurador General de California)
Public Inquiry Unit
P.O. Box 944255
Sacramento, CA 94244-2550
Teléfono: (800) 952-5225 and (916) 322-3360
Sitio web: http://ag.ca.gov/consumers/general.php (en inglés).
Lea: "Agencia de cobranza de deudas," http://ag.ca.gov/consumers/general/collection_agencies10.php (en inglés).

State Attorneys General Offices (procuradores generales estatales)
National Association of Attorneys General,
www.naag.org (en inglés).

Oficinas de protección al consumidor en otros estados
Sitio web de las agencias federales del consumidor: http://www.usa.gov/gobiernousa/directorios/agencias-estatales/index.shtml.

Otros recursos

Servicios de referencia para abogados

National Association of Consumer Advocates (NACA) (Asociación Nacional de Defensores del Consumidor). Su sitio web www.naca.net ofrece un directorio nacional de abogados que son miembros. La búsqueda le permite especificar los abogados de acuerdo a su experiencia con la cobranza de deudas: http://naca.net/find-attorney (en inglés).

My Fair Debt (Mi deuda justa), www.myfairdebt.com.

National Consumer Law Center (Centro Nacional de Ley del Consumidor o NCLC, por sus siglas en inglés). El NCLC pública una guía sobre cómo superar las deudas: www.nclc.org (en inglés). (Esto no significa un patrocinio).

American Collectors Association (Asociación de Cobradores de Deudas de Estados Unidos). P.O. Box 39106
Minneapolis, MN 55439-0106
Teléfono: (612) 926-6547
Fax: (612) 926-1624
Email: aca@collector.com
Sitio web: www.collector.com
Quejas sobre miembros:
www.askdoctordebt.com/16760-File-a-Complaint (en inglés).

California Association of Collectors (Asociación de Cobradores de Deudas de California) P.O. Box 254490
Sacramento, CA 95865-4490
Teléfono: (916) 929-2125
Para obtener más información y quejarse de miembros: (800) 316-2262
Web: www.calcollectors.net (en inglés).

National Foundation for Consumer Credit, Inc. (Fundación Nacional para el Crédito de Consumidores)
8611 Second Avenue, Suite 100
Silver Spring, MD 20910
Teléfono: (800) 388-2227
Sitio web: www.nfcc.org (en inglés).

Consumers Union
Informe de 2011 titulado "Aumentan los abusos de cobranza de deudas durante las épocas económicas difíciles,"www.consumersunion.org/pub/core_financial_services/017368.html (en inglés).

Enlaces y publicaciones de la Comisión Federal de Comercio

Anexos a esta guía

Anexo A: las leyes y publicaciones estatales están disponibles aquí: www.privacyrights.org/fs/fs27plus.htm (en inglés).

Anexo B: las muestras y ejemplos de cartas están disponibles en línea aquí: www.privacyrights.org/Letters/letters.htm#Debt (en inglés).
Carta muestra #1: Cómo disputar una deuda.
Carta muestra #2: Cómo poner un alto a los contactos de una agencia de cobranza de deudas.
Carta muestra #3: Víctimas de robo de identidad: Cómo poner un alto a los contactos de una agencia de crédito.
Carta muestra #4: Cómo poner un alto al contacto con los empleadores y otras personas.
Carta muestra #5: Cómo quejarse de una agencia de cobranza de deudas.
Carta muestra #6: Cómo poner un alto a las llamadas sobre las deudas de otra persona.

Privacy Rights Clearinghouse desarrolló esta guía gracias al financiamiento de la Rose Foundation Consumer Privacy Rights Fund. Lou Bruno, Esq., abogado de asuntos del consumidor en escondido, California, revisó esta publicación. Reconocemos su contribución.

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