6. ¿Qué tan confidencial es mi historial de crédito?


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Derecho de Autor © 1991-2006.
Privacy Rights Clearinghouse / UCAN
Revised March 2005.

Los historiales de crédito son una mina de oro de información. Es Estos contienen el Número del Seguro Social, fecha de nacimiento, direcciones, números telefónicos (incluyendo los privados), balance de pagos, historial de empleo y hasta información legal. Una de las medidas más importantes que usted puede tomar para salvaguardar su privacidad es conocer sus derechos crediticios y revisar su historial una vez al año.

El acceso a la información crediticia privada y su uso están regulados tanto por leyes estatales como por la ley Federal Credit Reporting Act (Ley de Reporte Justo de Crédito, o FCRA por sus siglas en inglés). Estas leyes regulan a las agencias de crédito conocidas como "credit bureaus" o "credit reporting agencies" (CRAs, por sus siglas en inglés). Las mismas agencias han adoptado voluntariamente lineamientos para mejorar el servicio al cliente. En octubre de 1997 se hicieron cambios significativos a la ley FCRA, los cuales están incluidos en este documento. Si desea conocer más sobre las enmiendas a esta ley, visite www.privacyrights.org/fs/fs6acrdt.htm

¿Qué contiene un historial de crédito?

Un historial de crédito está compuesto por datos personales confidenciales que provienen de diferentes fuentes. Frecuentemente los prestamistas reportan el estado de sus cuentas a las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian (anteriormente TRW) y Trans Union. Si usted se atrasa en sus pagos, los prestamistas ? incluyendo hospitales, arrendatarioso compañías de suministro de energía, entre otros ? podrían reportarlo a una agencia de crédito. Los bancos pueden reportar a estas agencias si un cliente pagó con un cheque sin fondos o si se atrasó en sus pagos de tarjetas de crédito, hipotecas o préstamos vehiculares. El historial de crédito puede también incluir información sobre pagos no realizados de manutención de un menor (child support). La ley FCRA permite a las agencias de crédito reportar condenas criminales. Y aunque las agencias no reportan ese tipo de información, las condenas criminales podrían aparecer si se realiza una búsqueda de no-antecedentes, por lo general relacionada con un empleo.

Un historial de crédito contiene el nombre (o nombres utilizados) de una persona, direcciones anteriores, teléfonos, Número de Seguro Social, fecha de nacimiento e información de empleo. También contiene información pública, como juicios civiles, retención de impuestos y declaraciones de bancarrota. Todo historial debe contener la identidad de las personas físicas y morales que han consultado el archivo en los últimos seis meses. Las consultas relacionadas con ofertas de crédito pre-calificado, o hechas por usted mismo, no aparecen en los reportes que ven los prestamistas. Sólo aparecen cuando usted solicita una copia para su uso personal.

¿Puede una agencia de crédito negar una solicitud de crédito? ¿Cómo afecta el puntaje?

Las agencias no toman ninguna decisión crediticia. Las agencias sólo recaudan datos de su historial de crédito y comparten la información con un potencial prestamista.

Las decisiones crediticias se basan generalmente en una gama de factores calculados bajo un "puntaje". Uno de esos factores podría ser el número de consultas que tiene su historial. Usted pudiera recibir un bajo puntaje si en un breve lapso de tiempo solicitó varias tarjetas de crédito o algún otro tipo de préstamo. Sin embargo, las consultas relacionadas con ofertas de crédito pre-calificado o hechas por usted mismo no afectan el puntaje.

El uso del puntaje crediticio es amplio y va en ascenso. Hasta hace un par de años, era poco común que los consumidores conocieran su puntaje y los factores que lo determinan. Pero una nueva ley en California otorga acceso al puntaje a toda persona que solicitó un préstamo hipotecario. (California Civil Code [Código Civil de California] 1785.10, 1785.15-1780.20, SB 1607 de la sesión legislativa del 2000). La industria de crédito comenzó voluntariamente a revelar el puntaje de los consumidores gracias al propio mercado y a los esfuerzos de la Legislatura del estado. Conozca más sobre el puntaje crediticio en la página de la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio), www.ftc.gov/bcp/conline/pubs/credit/scoring.htm. Hay más información disponible en la página electrónica de la compañía Fair, Isaac and Co. (FICO): www.fairisaac.com. La FICO es la principal compañía que desarrolla métodos de puntaje. El puntaje crediticio es conocido como "FICO".

¿Qué tipo de información no debe estar en el historial de crédito? ¿Cuánto tiempo permanecen los datos en el historial?

Los siguientes datos no deben aparecer en su historial de crédito:

  • Información sobre su salud (a menos que usted lo autorice)
  • Una declaración de bancarrota (Chapter 11 o Capítulo 11) de hace más de 10 años.
  • Deudas (incluyendo pagos atrasados de manutención de un menor de hace más de siete años).
  • Arrestos o crímenes menores de hace más de siete años (en California). Nota: las sentencias criminales federales pueden permanecer en el historial por un tiempo indefinido.
  • La edad, estado civil y grupo étnico (si lo solicita un empleador o un posible empleador).

Algunos datos pueden permanecer en su historial por tiempo indefinido. Por ejemplo, si usted solicita crédito, algún tipo de seguro o empleo que sobrepasa las cantidades monetarias indicadas en los siguientes párrafos. La información puede permanecer en el historial por más de siete o diez años cuando se trata de:

  • Una transacción de crédito de $150 mil (o que se calcula que llegará a esa cantidad) o más.
  • Información sobre un empleo con un salario superior a los $75 mil.
  • Una solicitud de crédito o de seguro de vida que supere los $150 mil.
  • Retención de impuestos.

¿Quién tiene acceso al historial de crédito?

Cualquier persona física o moral con un "interés comercial legítimo". Por ejemplo:

  • Prestamistas.
  • Arrendatarios.
  • Compañías de seguro.
  • Empleadores y potenciales empleadores (con autorización suya).
  • Compañías en donde usted tiene crédito y sólo para el uso exclusivo de monitoreo de cuentas.
  • Dependencias de gobierno que emitan licencias o provean beneficios públicos y que necesiten conocer su situación financiera.
  • Una dependencia de manutención de un menor
  • Cualquier dependencia gubernamental.

Por lo general, un empleador o un potencial empleador necesita autorización suya por escrito para consultar su historial, excepto en el estado de Vermont, donde debe solicitarse autorización tanto verbal como escrita. La mayoría de los potenciales prestamistas solicitan permiso para consultar el historial. Sin embargo, esto no aplica a consultas relacionadas con solicitudes de crédito pre-calificado.

¿Puedo ver el contenido de mi historial de crédito?

Sí. Las leyes federales y estatales lo permiten. En general, usted puede obtener su historial solicitándolo por teléfono o por escrito a una de las tres agencias de crédito. También puede consultarlo en las páginas electrónicas de Experian y Equifax. El costo, por lo general, es de entre $8 y $9, en la mayoría de los estados. Cuesta $8 en California y es gratuito si vive en los estados de Colorado, Georgia, Maine, Maryland, Massachusetts, New Jersey o Vermont.

También, a partir del 1º. de diciembre de 2004, los consumidores que vivan en el oeste de los Estados Unidos tendrán derecho a solicitar una copia gratuita de su informe crediticio, gracias a una nueva ley federal, conocida como la Ley de Transacciones de Crédito Justas y Correctas (Fair and Accurate Credit Transactions Act, o FACTA, por sus siglas en inglés), la cual fue promulgada por el congreso en el 2003. Los consumidores en otras partes del país obtendrán el mismo derecho en el transcurso del próximo año, conforme la ley entra en vigor por etapas en todo el país.

Según la Comisión Federal de Comercio [Federal Trade Commission], los consumidores pueden pedir sus informes crediticios gratuitos yendo a www.annualcreditreport.com, o llamando al 877-322-8228, o llenando el formulario titulado Annual Credit Report Request Form y enviándolo a: Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281. Para más información en Español visite www.consumersunion.org/issues/credit-espanol.html.

Existen determinados casos en donde usted tiene el derecho de recibir su historial de crédito de manera gratuita, sin importar donde vive. Un empleador está obligado a proveerle una copia del historial si éste tomó una decisión adversa relacionada con su empleo. Usted también puede solicitar un reporte directamente a la misma agencia que lo difundió.

Usted tiene derecho a recibir una copia gratuita de su historial de crédito bajo las siguientes circunstancias:

  • Si se le negó crédito (tiene que solicitar un historial en 60 días o menos).
  • Si está desempleado pero piensa buscar trabajo en los siguientes 60 días.
  • Si recibe asistencia pública.
  • Si sospecha que su historial contiene información errónea debido a algún tipo de fraude.
  • Si se le negó un empleo con base, completamente o en parte, en la información contenida en el reporte.
  • Si se efectuaron cambios al documento debido a una investigación que usted solicitó.

Dependiendo de la agencia, usted podrá recibir su historial de crédito si provee requisitos como:

  • Nombre completo (incluyendo las abreviaturas Jr., Sr., o II)
  • Número de Seguro Social
  • Datos de su licencia de manejar
  • Dirección actual y de los últimos cinco años
  • Fecha de nacimiento
  • Firma
  • Teléfono
  • Empleador

Para recibir una copia de su reporte escriba, llame o visite por internet a:

Equifax, Inc.
P.O. Box 740241
Atlanta, GA 30374
(800) 685-1111
www.equifax.com Experian
National Consumer Assistance
Box 2104
Allen, TX 75013-2104
(888) 397-3742
www.experian.com Trans Union LLC
Consumer Disclosure Center
P.O. Box 1000
Chester, PA  19022
(800) 888-4213
www.transunion.com

También puede solicitar una copia de su historial a compañías que mantienen relaciones comerciales con las agencias de crédito. Mucha de esta información está disponible en internet. Algunas compañías venden historiales de crédito que incluyen información de las tres agencias. También proveen servicios de monitoreo que lo mantienen al tanto de cualquier actividad en su reporte, incluyendo nuevas cuentas de crédito, anexión de información negativa y consultas de prestamistas, entre otras. Para localizar a estas compañías, busque en internet utilizando las frases "credit reports" y "credit monitoring". Tenga precaución e investigue a estas compañías antes de utilizar sus servicios, ya que tendrá que proveer datos confidenciales. Investigue bien antes de firmar y no se deje llevar por promesas de servicios que corrigen información crediticia conocidos como "doctores de crédito". La mayoría de estos servicios no funcionan y hasta pudieran ser ilegales. Más adelante se incluye mayor información sobre este tipo de servicios.

¿Cómo puedo saber si existe información negativa en mi historial de crédito?

La mejor manera de saber si existe información errónea es solicitar una copia y revisarla cuidadosamente. Para realizar una búsqueda más completa, solicite historiales de las tres agencias de crédito, ya que pudieran existir algunas diferencias. Esto debe hacerse por lo menos una vez al año. Los crímenes de robo de identidad están en ascenso, por lo tanto recomendamos que usted revise su historial cada seis meses.

También es importante revisar su historial antes de solicitar grandes cantidades a crédito. Por ejemplo, antes de comprar un carro, pedir un préstamo bancario, rentar un departamento y hasta antes de solicitar un empleo. Esto debe hacerse con uno o dos meses de anticipación. Es mejor prevenir sorpresas, especialmente si el historial contiene información errónea.

Los prestamistas están obligados a reportar información fidedigna, completa y actualizada. Si usted cancela o cierra una cuenta, por ejemplo, el prestamista debe reportarlo como un cierre voluntario y no por falta de pago. Si usted disputa información negativa, el prestador debe anexar una notificación en su cuenta antes de reportarlo a una agencia de crédito.

¿Qué debo de hacer si existen errores en el historial?

Es imposible negar el hecho de que puedan existir errores en un historial de crédito. Un estudio de Consumer Reports concluyó que el 50 por ciento de los reportes de crédito contienen errores.

Esto se debe principalmente a dos factores. Uno es cuando se agrega al historial de crédito el nombre de una persona similar al suyo. La otra ? y las más grave ? es fraude. Esto quiere decir que una persona utilizó su información y obtuvo crédito a nombre suyo. Los casos de robo de identidad van en aumento. Vea la Página Informativa #17 titulada "Coping with Identity Theft" (Cómo vivir con el robo de identidad) www.privacyrights.org/FS/fs17-it.htm y la Página Informativa 17a, "Identity Theft: What to Do if It Happens to You" (Guía para víctimas de robo de identidad) http://www.privacyrights.org/spanish/pi17a.htm.

Las leyes federales y estatales le otorgan el derecho a corregir su historial de crédito. Las agencias de crédito están reguladas por la ley California Consumer Credit Reporting Agencies Act (Ley para el Reporte del Crédito Justo de Agencias de California) (California Civil Code section 1785 et seq) [Código Civil de California, fracción 1785 et seq] las leyes de otros estados y la Ley Federal del Reporte Justo de Crédito (15 USC 1681 et seq). Para obtener más información sobre las leyes de su estado, contacte al departamento de protección al consumidor de su localidad. Las agencias de crédito nacionales deben ofrecer un número telefónico gratuito para cualquier tipo de pregunta que usted pueda tener. Asimismo, deben ofrecer una dirección física en donde pueda solicitarse una investigación en caso de que exista información errónea en su historial.

Según las leyes federales y de California, las agencias tienen 30 días para llevar a cabo una investigación. Éstas deben considerar toda la información relevante al caso y deben corregir los errores. Toda información negativa que la agencia no pueda confirmar debe de borrarse totalmente. Usted tiene el derecho de recibir una copia gratuita del historial ya corregido. También puede solicitar que manden una copia de su historial ya corregido a toda persona o institución que haya consultado su archivo en los últimos seis meses (y a todo empleador que lo hizo en los últimos dos años).

Usted tiene el derecho de escribir un texto de 100 palabras o menos si no está de acuerdo con el resultado de la investigación. La agencia de crédito debe de anexar este documento a su archivo, aunque la información negativa permanezca ahí.

Existen casos en que los errores corregidos vuelven a aparecer. Tanto leyes federales como de California obligan a agencias a notificar al consumidor sobre la reinserción de datos negativos en menos de cinco días. Sin embargo, las agencias no pueden introducir nuevamente esta información a menos que verifiquen su autenticidad. También deben proveer un número telefónico gratuito en el historial, para debatir la inserción de tal información. Deben ofrecerle la oportunidad de debatirlo por escrito. Se recomienda verificar su historial de crédito frecuentemente si alguna vez corrigió algún tipo de información. De esta manera se asegura que no vuelva a aparecer.

¿Es posible eliminar información negativa aunque no se trate de un error?

La información negativa en su historial de crédito desaparece automáticamente cada siete años. Las leyes federales y de California dictan que los siete años comienzan 180 días después de la fecha en que se reportó dicha información. La bancarrota conocida como de tipo Capítulo 7 (Chapter 7 (Capítulo 7)) desaparece en diez años. Una bancarrota de Capítulo 13 (Chapter 13 (Capítulo 13)), que incluye convenios de pago, permanece por siete años. Otro tipo de información negativa permanecerá en su historial de crédito por el tiempo indicado por la ley. De cualquier manera, usted tiene el derecho de incluir una explicación por escrito, de 100 palabras, de las circunstancias que provocaron que usted tuviera información negativa, como la pérdida de un empleo o una enfermedad.

Las compañías o individuos que ofrecen soluciones rápidas a su historial de crédito son casi siempre fraudulentas. Es importante saber que nadie puede borrar información fidedigna de su historial de crédito. Las leyes ofrecen protección limitada al consumidor de servicios autodenominados "credit doctors" (doctores de crédito) o "credit repair clinics" (clínicas reparadoras de crédito). Estas compañías tienen prohibido cobrar por sus servicios antes de cumplir con sus promesas.

Una mejor alternativa para reestablecer un crédito positivo es utilizar una agencia que pertenezca a la National Foundation for Consumer Credit (Asociación Nacional de Crédito del Consumidor), como Consumer Credit Counseling Service. Estas agencias sin fines de lucro cuentan con sucursales en la mayoría de las ciudades. Para conocer la más cercana a su localidad, llame o escriba a:

National Foundation for Consumer Credit, Inc.               (800) 388-2227
8611 Second Avenue, Suite 100                                      www.nfcc.org
Silver Spring, MD 20910

Tenga cuidado con otros servicios de reparación de crédito. Prometen mucho, cobran demasiado y cumplen con muy poco. Para recibir más información sobre estos servicios visite www.ftc.gov/bcp/menu-credit.htm#espanol.

¿Qué otros usos tiene mi historial de crédito?

Es legal crear y vender listas para el uso de ofertas de crédito "pre-calificado" y de ofertas de seguros. Trans Union, Experian y Equifax venden información sobre algunos consumidores que llenan ciertos requisitos para ofertas de crédito "garantizadas" o de seguros de algún tipo. De hecho, las agencias son las fuentes principales de muchas ofertas que usted recibe. Sin embargo, las ofertas de crédito "pre-calificado" o "garantizadas" pueden ser engañosas. Un prestamista puede legalmente "echarle un vistazo" a su historial de crédito antes de hacerle una oferta. Pero si usted responde, el prestamista puede consultar más a fondo su archivo y negarle crédito. Conozca los detalles de esto en el contrato incluido en la oferta.

La ley prohíbe a las agencias de crédito recaudar y vender información de historiales de crédito con fines de mercadotecnia. Pero las agencias lo han hecho. Sin embargo la Federal Trade Commision (Comisión Federal de Comercio) dictó el 1º de marzo del 2000 que Trans Union quebrantó las leyes de la FCRA al vender información personal de crédito con fines de mercadotecnia. Si desea leer el texto de la FTC visite www.ftc.gov/opa/2000/03/transunion.htm. Trans Union apeló el fallo de la FTC y el caso hoy en día se encuentra en manos de un juez federal. Equifax asegura que no vende listas para el uso directo de mercadeo. Experian, por su parte, vende listas de consumidores provenientes de encuestas, datos demográficos y públicos a algunos vendedores y operadores de mercado. Experian dice no vender información proveniente directamente de historiales de crédito para el uso directo de mercadotecnia.

Usted puede solicitar que excluyan su nombre de listas recopiladas por las agencias de crédito, sin importar si la lista es para uso de ofertas de crédito pre-calificado o para mercadotecnia. Para "excluir" su nombre, llame al número telefónico gratuito que toda agencia de crédito está obligada a tener: (888) 5OPT-OUT o (888) 567-8688. Este número funciona para las tres agencias de crédito nacionales. También puede escribir una carta a las agencias de crédito y éstas pueden ofrecer el servicio por internet.

Equifax
Options
P.O. Box 740123
Atlanta, GA 30374-0123
www.equifax.com Experian
Consumer Opt Out
P.O. Box 919
Allen, TX 75013
www.experian.com TransUnion Name Removal Option
P.O. Box 505
Woodlyn, PA 19094
www.transunion.com

Una enmienda a la ley FCRA permite a subsidiarios bancarios compartir información recopilada de reportes de crédito de clientes y de solicitudes de seguro, empleo y crédito. Las enmiendas hechas a la FCRA le otorgan el derecho de excluir su nombre de las listas de aquellas subsidiarias que comparten información. Lea las instrucciones en la letra pequeña de sus recibos de tarjetas de crédito o de sus estados de cuenta bancarios. Es ahí donde encontrará los contactos necesarios. Los cambios a la ley FCRA dictan que debe ser notificado si alguien toma una decisión negativa en su contra. La organización de consumidores U.S. PIRG (www.pirg.org) asegura que ésta es una de las leyes más controversiales. Esta ley puede convertir a los subsidiarios de los bancos en agencias de crédito, pero sin tener que cumplir las leyes de la FCRA.

Una laguna legal dentro de la ley FCRA permite a las agencias de crédito vender el "directorio de información" procedente de historiales de crédito llamados "credit headers" (información parcial de un archivo). Esto incluye nombre, dirección, números telefónicos, fecha de nacimiento y Número de Seguro Social. La parte de la ley que rige la transferencia de información relacionada con las ofertas de crédito pre-calificado no aplica a "credit headers". Usted no puede excluir su nombre de tales listas. Esta información se vende a varios agentes de información, quienes posteriormente vuelven a venderla. Este tipo de venta es altamente controversial. Se han hecho varias propuestas al Congreso para prohibirla o para que que por lo menos, se restrinja la venta de números de Seguro Social.

¿Qué puedo hacer si mis derechos bajo la ley FCRA han sido violados? ¿Dónde puedo quejarme?

Puede llevar a juicio federal o estatal a cualquier agencia de crédito o compañía afiliada. Si el fallo es favorable, tendrá el derecho de recuperar sus gastos o $1,000, la cantidad que sea mayor. También podrá recuperar los costos de su defensa.

Igualmente puede quejarse ante la FTC o ante la oficina del fiscal estatal (Attorney Generalís Office). Aunque las dependencias gubernamentales no representan a individuos, las que están a cargo de hacer cumplir leyes como la FCRA investigan este tipo de infracciones. La principal fuente de información para estas dependencias proviene del mismo público.

El cumplimiento de la ley FCRA está a cargo de la FTC. Sin embargo, las compañías que realizan transacciones con las agencias están sujetas a la jurisdicción de otras dependencias federales como la Federal Deposit Insurance Corporation y Comptroller of the Currency. Lasquejas relacionadas con la ley FCRA también pueden reportase ante estas dependencias. Existen otros organismos federales que tienen jurisdicción sobre la ley FCRA. Conozca la lista de contactos al final de este documento.

En resumen, usted tiene derecho a:

  • Obtener una copia de su historial de crédito (en ocasiones gratuitamente).
  • Conocer quiénes han recibido copias de su historial.
  • Debatir la información errónea.
  • Incluir una explicación en caso de que exista información negativa en su historial.
  • "Extraer" su nombre de listas para prevenir que las agencias de crédito utilicen su información con fines de mercadotecnia.
  • Quejarse ante una dependencia gubernamental o levantar un juicio.

¿Cuál es la diferencia entre un reporte de investigación del consumidor y un historial de crédito?

Existen algunas agencias de crédito y de investigación que compilan reportes de investigación del consumidor conocidos como "investigative consumer reports". Tales reportes están regulados por leyes estatales y la ley FCRA. Estos reportes tienen limitaciones y sólo pueden utilizarse cuando se trata de realizar investigaciones relacionadas con búsquedas de no-antecedentes, seguros y arrendamiento de vivienda. Un reporte investigativo no contiene información sobre su historial de crédito y sólo usted o un prestamista pueden consultarlo. Un reporte investigativo, por ejemplo, no debe contener información sobre un pago atrasado y tampoco puede utilizarse como criterio para otorgar crédito.

Los reportes de investigación pueden contener información sobre su personalidad, reputación, características personales y estilo de vida. Esta información puede recopilarse por medio de entrevistas con vecinos suyos, amigos, conocidos o colegas y por medio de búsquedas en documentos públicos como oficios legales o títulos de propiedad.

Debido a que la información de estos reportes es detallada y delicada, tanto leyes federales (FCRA) como estatales regulan estrictamente a las agencias de crédito y a otros investigadores que compilan dichos reportes (federal FCRA, 15 UCS 1681d, sections [secciones] 604, 606 y 615; California Civil Code [Código Civil] 1786 et seq). Las leyes federales obligan al solicitante a obtener un permiso antes de consultar el reporte, a excepción de si el empleado es investigado por alguna actividad delictiva. Si la información contenida en el reporte se utiliza para tomar una decisión adversa al empleado, el patrón está obligado a entregarle una copia del reporte. Usted tiene los mismos derechos de corregir y debatir información errónea tanto en un reporte de investigación como en un historial de crédito.

Si desea conocer más sobre los reportes de investigación con fines de empleo visite www.ftc.gov/bcp/conline/pubs/buspubs/credempl.htm. También puede consultar la Página Informativa 16 de Privacy Rights Clearinghouse titulada "Employment Background Checks: A Jobseekerís Guide" (Guía sobre búsquedas de no-antecedentes), www.privacyrights.org/FS/fs16-bck.htm.

MÁS INFORMACIÓN

General

La dependencia federal a cargo de supervisar a las agencias de crédito es la Federal Trade Commission (FTC). Cuenta con varios folletos informativos sobre tópicos relacionados con el crédito. Usted puede reportar quejas contra agencias de crédito por internet, correspondencia o llamando al número gratuito.

Federal Trade Commission                       (877) FTC-HELP (877-382-4357)
Consumer Response Center                    TDD (202) 326-2502
600 Pennsylvania Ave. N.W.                    www.ftc.gov
Washington, D.C. 20580
Consumer Action, una organización sin fines de lucro con base en San Francisco, provee varios folletos en distintos lenguajes sobre temas relacionados con el crédito. Esta organización cuenta con un número telefónico y provee consejos y recomendaciones sobre temas de crédito.
Consumer Action                                       (213) 624-8327 (Inglés, español y chino)
717 Market St., Suite 310                          E-mail: hotline@consumer-action.org
San Francisco, CA 94103                      www.consumer-action.org
Las tres agencias nacionales de crédito también son una fuente de información. Conozca las direcciones y sitios electrónicos en este documento. También puede consultar Consumer Data Industry Association, una asociación relacionada con las agencias, en www.cdiaonline.org.

Leyes de reporte de crédito

Agencias gubernamentales:
Organizaciones para el consumidor
 

 

 



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